Дифференцированный платеж в сбербанке при ипотеке

Содержание
  1. Ипотека от Сбербанка аннуитетные платежи или дифференцированные: что выбрать? – Соцзащита и льготы
  2. Разница между платежами
  3. Какие платежи выгоднее: примеры с расчетами
  4. Есть ли недостатки у дифференцированных платежей
  5. Дифференцированный кредит в Сбербанке
  6. Суть дифференцированного подхода
  7. В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами?
  8. Можно ли поменять способ погашения займа?
  9. Какой способ оплаты лучше?
  10. Плюсы и минусы кредита с дифференцированными платежами
  11. Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?
  12. Дифференцированные платежи по кредиту в Сбербанке
  13. Сбербанк ипотека — аннуитетный платеж или дифференцированный?
  14. Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать
  15. Аннуитетный платеж
  16. Дифференцированный платеж
  17. Можно ли поменять аннуитетный платеж на дифференцированный
  18. Достоинства и недостатки дифференцированного способа погашения и его сравнение с аннуитетным
  19. Ипотека Сбербанка – дифференцированные и аннуитетные платежи
  20. Аннуитетные платежи
  21. Что выгоднее?
  22. : Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке — что выбрать?

Ипотека от Сбербанка аннуитетные платежи или дифференцированные: что выбрать? – Соцзащита и льготы

Дифференцированный платеж в сбербанке при ипотеке
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

При получении ипотеки ипотека от Сбербанка важно знать, что выбрать аннуитетные платежи или дифференцированные? В первом случае заемщик ежемесячно перечисляет одинаковую сумму, во втором – разные (сначала большие, затем меньше и меньше).

На первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных благодаря досрочной выплате процентов. В большинстве случаев это верно, но иногда ситуация будет противоположной.

Разница между платежами

Разница между ними довольно простая:

  1. Аннуитетные платежи одинаковы в течение всего срока ипотеки. Сначала большая часть идет на проценты, а меньшая – на основной долг. Затем это соотношение постепенно меняется на противоположное.
  2. Дифференцированные платежи всегда разные – сначала они довольно большие, а затем постепенно уменьшаются. Соответственно в начале заемщик выплачивает в основном проценты и только потом – «тело» долга.

В 2019 году по всем ипотечным программам Сбербанка действуют только аннуитетные платежи. Уменьшить их размер можно только досрочным погашением и/или увеличением общего срока договора по согласованию с банком. Однако полезно разобраться и с тем, какая схема более выгодна, поскольку в других банках иногда применяются и дифференцированный вид.

Какие платежи выгоднее: примеры с расчетами

Чтобы ответить на этот вопрос, можно разобрать практическую ситуацию – заемщик получает ипотеку на таких условиях:

  • Стоимость квартиры 3 млн.
  • Первоначальный взнос 600 тыс.
  • Сумма кредита 2,4 млн.
  • Ставка 11% годовых.
  • Срок 20 лет.

В таком случае разница между двумя видами платежей становится очевидной.

платеж аннуитетный дифференцированный
переплата за весь срок 3,5 млн. 2,6 млн
ежемесячный платеж 25 тыс. разные*

* Максимальный составляет 32 тыс. (это первый платеж), а минимальный – 10 тыс. (последний). Величина перечислений постепенно уменьшается (в среднем на 100 рублей в месяц).

Есть ли недостатки у дифференцированных платежей

С одной стороны, очевидно, что переплата по аннуитету значительно больше, чем по дифференцированной схеме. Но у последней есть и свои недостатки:

  1. От заемщика потребуется подтверждение довольно высокого заработка, поскольку первоначальный размер платежей большой.
  2. Поскольку риск невозврата немного увеличивается, банк может подстраховаться и предоставить в кредит меньшую сумму, чем предоставил бы для погашения по обычной аннуитетной схеме.
  3. К тому же банк может предложить не столь выгодные условия, повысив ставку, страховые взносы и т.п.

Определенный риск есть и у самого заемщика. При дифференцированной схеме он должен обеспечить предоставление больших ежемесячных сумм для погашения ипотеки. В случае с аннуитетом можно просто перечислять равные взносы. А для экономии переплаты за проценты гасить долг досрочно, внося немного большую сумму, чем требуется.

Обратите внимание! В большинстве случаев банки предоставляют ипотеку и другие кредиты именно с аннуитетной схемой погашения. Благодаря этому они снижают свои риски и риски самого заемщика.

Таким образом, математически дифференцированные взносы всегда выгоднее аннуитетных. Если к тому же погашать кредит досрочно, переплата по процентам снизится в еще большей степени, и ипотека ощутимо подешевеет. С другой стороны, заемщик должен обеспечивать возможность выплаты больших платежей, особенно в первое время. Поэтому дифференцированная схема подойдет для таких случаев:

  1. Гражданин имеет постоянный, предсказуемый и достаточно высокий доход (после уплаты кредита и других обязательных расходов остается и некоторая свободная сумма).
  2. При этом он может подтвердить этот доход документально.
  3. У заемщика есть желание и возможность гасить ипотеку сразу большими суммами, в том числе и больше тех, которые требует банк (хотя бы на 10%).
  4. Сумма займа довольно большая – 4-5 млн. руб. и более.
  5. Кредитный договор заключен на длительный срок – 10 лет и более.

В остальных случаях клиенту подойдет традиционная аннуитетная схема:

  • Доход фиксированный (зарплата, пенсия), средний или небольшой.
  • Возможность досрочного погашения есть, но не всегда.
  • Сумма не слишком большая – например, квартира приобретается в регионе за 2-3 млн. руб.
  • Срок ипотеки не слишком большой – до 10-15 лет.

Исходя из этого обзора можно прийти к выводу, что математическая разница на переплате не всегда автоматически означает выгодность дифференцированных платежей.

Позволить их себе могут в основном только те заемщики, которые получают доход выше среднего.

В таком случае можно не только покрыть большие расходы в первые месяцы и годы, но и выплатить ипотеку частично досрочно и сразу уменьшить размер платежей.

Прочтите также: Ипотека многодетным семьям в Сбербанке

© 2019, Соцзащита и льготы. Все права защищены.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseolgotah.ru/mortgage/mortgage-sber/ipoteka-ot-sberbanka-annuitetnye-platezhi-ili-differentsirovannye-chto-vybrat

Дифференцированный кредит в Сбербанке

Дифференцированный платеж в сбербанке при ипотеке

Не всем известно, что существует дифференцированный кредит в Сбербанке. Это способ погашать кредитные задолженности по другому, для многих более удобному графику. Заемщики сами выбирают тип договора и график погашения. Чтобы принять правильное решение, необходимо разобраться во всех нюансах.

Суть дифференцированного подхода

При обычной схеме (аннуитетной) деньги возвращаются равными платежами по указанному в договоре графику. Но если в Сбербанке взять заем с дифференцированными платежами, принцип погашения тела займа и процентов меняется. особенность заключена в уменьшении обязательной суммы с каждым платежом. Его размер состоит из трех частей:

  1. Доля тела кредита. Сбербанк делит ее на количество месяцев, равномерно распределяя долговую нагрузку.
  2. Проценты. Сбербанк берет в расчет только остаток долга, который имеется на дату проведения транзакции.
  3. Прочие комиссионные сборы, штрафы, пени, тарифы за услуги и другие платежи, предусмотренные договором.

Уменьшение суммы, подлежащей выплате, говорит о том, что при дифференцированной кредитной системе взаиморасчетов со Сбербанком заемщику легче увидеть, сколько и за что он платит.

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами?

На графических схемах видно, что с течением времени кредиты в Сбербанке погашаются по-разному. Если это аннуитетный заем, то в первые месяцы одолженная сумма практически не гасится. Большая доля средств идет на прибыль банка. Дифференциация предполагает, что с первого платежа больше средств направлено на погашение тела долга, а малая часть взимается в качестве процентов.

Все рассчитано на то, чтобы в период по погашению ежемесячные платежи были одинаковые. Это удобно для заемщиков Сбербанка. Постоянно уточнять сумму не нужно. Пользователи личного кабинета настраивают автоплатеж и никогда не забывают, что пришла пора платить. Дифференцированная система работает иначе:

  1. В первый платеж заемщик выплачивает часть тела дифференцированного кредита. Она остается постоянной в течение всего периода кредитования, но проценты в первый месяц большие.
  2. Со временем доля тела остается прежней, вплоть до последнего платежа. При закрытии договорных обязательств заемщик выплачивает минимум процентов, и общая сумма выплаты незначительная.

Сбербанк по умолчанию рекомендует аннуитетный метод. Дифференцированный кредит доступен не всем. Оценивается доход, и он должен быть достаточным, чтобы выплачивать крупные платежи в первые 6-12 месяцев.

Придется доказывать, что заработок стабилен. Надеяться, что родственники станут поручителями, не стоит. Сбербанк крайне неохотно берет данный фактор в расчет, когда выдает одобрение.

Но если зарплата достойная, стабильная, регулярная, дифференцированный кредит выдают без проблем.

Но что делать, если договор уже подписан, дифференцированный кредит получен, и условия аннуитетные, а хотелось бы наоборот?

Можно ли поменять способ погашения займа?

Чтобы начать платить по-новому, без увеличения размера кредита, необходимо перезаключить договор. Это можно сделать, когда в первом кредитном соглашении нет соответствующего запрета. В противном случае от затеи придется отказаться. Сбербанк не приветствует такие перемены, но и не запрещает.

Альтернатива – досрочное погашение кредита без предварительного уведомления. Увеличив регулярный платеж, клиенты Сбербанка формируют обстоятельства, служащие причиной снижения уровня переплаты по дифференцированному кредиту. В итоге производится рефинансирование и назначаются новые условия, отображаемые в дополнительном соглашении.

Какой способ оплаты лучше?

Если сравнивать две схемы погашения кредитов, то заемщики склоняются к дифференцированной потому, что видят в ней следующие преимущества:

  1. Экономия денег. Если взять два графика, рассчитанные на одинаковую сумму и сроки возврата, то дифференцированный кредит в Сбербанке для клиента обходится дешевле. Когда процентная ставка идентична, комиссии и прочие сборы одинаковы, разница существенна. Чем больше срок погашения, тем она ощутимее.
  2. Возможность планировать личный бюджет. Главными заемщиками, которых устраивает дифференцированный кредит, являются люди среднего возраста, если речь идет об ипотеке. Несложно посчитать, что к моменту выхода на пенсию платежи станут незначительными, и в квартире будет готов ремонт, так как появятся ликвидные средства.
  3. Выгода при досрочном погашении. С каждым месяцем уменьшается сумма, необходимая для полного закрытия дифференцированного кредита. Проценты занимают меньшую долю, и погасить их проще. Принимая решение вернуть дифференцированный кредит Сбербанка досрочно, заемщик собирает меньшую сумму, чем при погашении аннуитетного кредита, что делает данную возможность доступной.
  4. Простота расчетов. Всегда видно, за что конкретно платятся деньги. В некоторых случаях есть разные счета: кредитный и процентный. Суммы в графике расположены в различных графах. Квитанции раздельные, и в любой момент времени можно посчитать, сколько средств идет на погашение тела дифференцированного кредита, а сколько — на оплату процентов.
  5. Экономия на страховке. Полис выдается на 12 месяцев. Страховые взносы рассчитываются в зависимости от остатка дифференцированного кредита. В Сбербанке при дифференцированной кредитной схеме спустя этот период сумма уменьшится, и за страховку придется платить меньше, чем при обычной системе погашения задолженности.

Касательно различий в сумме переплаты нужно отметить, что если кредит погашается на половине срока, то при обычном кредите выплачивается ¾ суммы ввиду больших процентов. Дифференцированный график предполагает внесение 50% вместо 75%, а это ощутимо для семейного бюджета.

Выбирая между типами кредита, необходимо руководствоваться не только этим. Убедитесь, что Сбербанк дает такую возможность. Еще раз проверьте, хватает ли денег на первые месяцы, самые тяжелые. Просчитайте, сколько по факту денег будет оставаться, хватит ли их для нормальной жизни. Учитывайте необходимость оставить средства на случай болезни членов семьи. Взвешивайте все за и против.

Плюсы и минусы кредита с дифференцированными платежами

Достоинства у этого вида существенные, но в расчет берутся и недостатки. Заемщикам свойственно преувеличивать собственные возможности. Это естественно с точки зрения психологии. В первые месяцы долговой гнет велик, и важно правильно соизмерить доход с будущим расходом. Но обязательный платеж с каждым разом будет уменьшаться, что хорошо.

Банки, включая Сбербанк, рассматривая платежеспособность претендента на дифференцированный кредит, требуют большего дохода.

Если сроки возврата одинаковы, как и процентная ставка, страховка и комиссии, то при дифференцированном кредите устанавливается меньший лимит по сумме. Чтобы взять больше, нужно соответственно зарабатывать.

Так банкиры стараются себя обезопасить от невозврата дифференцированного кредита.

Служба безопасности и кредитный отдел тщательнее рассматривают кандидатуру. В учет берутся различные факторы. Плохо то, что на это требуется время. Одобрение от Сбербанка поступает не сразу, возможны ограничения по объему. Это правильно, ведь в любой момент в семье может произойти несчастье, и срочные расходы не позволят своевременно и в полном объеме выплачивать взносы по кредиту.

Сложность вызывает необходимость постоянного отслеживания того, сколько денег нужно собрать к дате внесения очередного платежа. Каждый раз сумма разная. Настроить автоплатеж не получится.

Придется заглядывать в график минимум 1 раз в месяц. Возникали случаи, когда должник забывал о наступлении ключевой даты. Шла просрочка, росли штрафы.

В результате – долговая яма, вылезти из которой сложно.

Достаточно минусов и с точки зрения банкиров. Уменьшается доход от процентов.

Изменение лимита в сторону уменьшения приводит к тому, что заемщику нецелесообразно оформлять кредит в Сбербанке, так как денег на покупку недвижимости, транспорта, других ценностей просто не хватает.

Облегчив досрочное погашение, банки теряют деньги, поэтому такой способ кредитования не рекламируется, и желающие должны сами требовать рассмотрение этой возможности.

Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?

Источник: https://s-credit.info/vidy/potrebitelskii/differencirovannyj-kredit-v-sberbanke.html

Дифференцированные платежи по кредиту в Сбербанке

Дифференцированный платеж в сбербанке при ипотеке

Сейчас кредиты в Сбербанке выдаются только по аннуитетной схеме погашения. Обычно она не вызывает вопросов у заемщиков, все достаточно понятно и просто.

Те, кто давно сотрудничает со Сбербанком, знает, что раньше были распространены дифференцированные платежи, и они гораздо более выгодны для заемщика.

По некоторым программам они действуют и сейчас, но в первую очередь касаются индивидуальных схем кредитования и юридических лиц. Что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он привлекателен, разберем подробнее.

Сбербанк ипотека — аннуитетный платеж или дифференцированный?

Дифференцированный платеж в сбербанке при ипотеке

Многие граждане интересуются, при кредитовании частных клиентов Сбербанка по ипотеке дифференцированные платежи применяются или нет? В условиях относительной стабилизации рыночной ситуации в стране и роста среднего благосостояния отдельных граждан ипотечное кредитование становится все более используемым вариантом решения жилищного вопроса. Клиенты при этом хотят не только максимально подробно изучить условия и ставки кредитующих учреждений, но и получить общее представление об экономических основах ипотеки и о различных существующих схемах ее оплаты.

Сейчас условия кредитования частных клиентов Сбербанка по ипотеке дифференцированные платежи не включают, отдавая предпочтение аннуитетной схеме погашения.

Несмотря на ее распространенность, среди заемщиков востребованной остается ипотека с дифференцированными суммами ежемесячной оплаты задолженности. Некоторые банки в 2018 году допускают подобный способ погашения, однако данных организаций осталось не так уж и много на российском рынке.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать

При оформлении ипотечного кредита будущий владелец недвижимости может выбрать целый ряд финансовых условий обслуживания долга:

  • сумму вносимого аванса и необходимый объем кредитных средств;
  • размер и условия страхования;
  • варианты залогового обеспечения сделки;
  • процентную ставку и альтернативы ее снижения в зависимости от программы кредитования.

В некоторых банках этот список расширяется за счет выбора одной из двух схем погашения задолженности: аннуитетом (равными платежами) либо дифференцированно (равными частями от суммы основного тела кредита).

В зависимости от нее строится график погашения задолженности и определяется полная стоимость кредита согласно действующему законодательству. Эти условия закрепляются в кредитном договоре.

В обоих вариантах сумма периодического платежа объединяет в себе две составляющие: часть основной суммы задолженности и часть процентных и комиссионных начислений.

В мире чаще встречается аннуитетный платеж, альтернатива используется единичными организациями. Ранее применялась также третья схема: погашение кредита разово в конце срока кредитования, но в современных условиях она практически не действует.

В России дифференцированная ставка по ипотеке в Сбербанке применялась в начале развития кредитования на длительные сроки. Ее появление было обусловлено недостаточно развитой законодательной базой, быстрым ростом доходов у потенциального сегмента клиентов данных кредитов, возможностью регулировать доходность банка за счет высоких процентных ставок в условиях низкой конкурентной среды.

Аннуитетный платеж

Аннуитет — это постоянные периодические выплаты равными суммами через одинаковые промежутки времени.

При использовании такого варианта в договоре закрепляется четкая сумма платежа (например, 15 тыс. руб.), которую необходимо вносить постоянно без изменений на протяжении всего периода обслуживания долга.

Схематически для расчета аннуитета поступают следующим образом: сумму кредитных средств увеличивают на все комиссионные и процентные начисления, а затем разбивают на количество месяцев в зависимости от договорного срока кредитования.

Точную сумму при подписании документов определит программное обеспечение кредитующего учреждения (она может зависеть от условий и формулы расчета процентной ставки, количества дней в году и месяце, принимаемых для вычислений, фактических условий округления и т. д.).

При решении вопроса о внесении платежей по ипотеке Сбербанка досрочно, что такое аннуитетный платеж, заемщик осознает, удивляясь незначительному уменьшению суммы основной задолженности в своей кредитной выписке.

Это связано с тем, что в начале действия ипотечного договора часть ежемесячного взноса для погашения основной задолженности минимальна, но постепенно увеличивается по мере возврата начисленной дополнительной стоимости кредита. Часть для компенсации стоимости банковских услуг, напротив, максимальна в первой половине срока погашения, с течением времени ее удельный вес в платеже уменьшается.

Такой финансовый инструмент удобен своей стабильностью и легким прогнозированием, поэтому широко используется.

Дифференцированный платеж

Это изменяющиеся по сумме в сторону постепенного уменьшения ежемесячные выплаты через равные промежутки времени.

При выборе такой альтернативы возврата средств к ипотечному договору будет приложен рассчитанный в банке график погашений задолженности, в котором указываются все суммы ежемесячных платежей. Многие учреждения также имеют эту информацию у себя на сайте в личных кабинетах клиентов электронного банкинга либо в мобильных приложениях.

Схематически такой платеж вычисляется так: сумма кредитных средств, выделяемых заемщику, разбивается на количество расчетных периодов на протяжении срока кредитования. К полученному значению прибавляется сумма начисленных на остаток задолженности процентов и комиссий (при их взимании согласно условиям договора).

Таким образом, своего максимального значения платеж достигает в первые месяцы после заключения сделки, а затем постепенно уменьшается до минимума при последних погашениях.

Специалисты Сбербанка по ипотеке выводят общую рыночную закономерность, указывающую на то, что оплачивать дифференцированный платеж заемщику сложнее, поскольку первые суммы выплат большие и могут быть непосильной ношей для семейного бюджета.

Поэтому банк не применяет дифференциальную схему расчетов при заключении ипотечных договоров, учитывая требование законодательства, согласно которому сумма ипотечных выплат не должна превышать 50% суммарных денежных поступлений семьи. Выход платежа за эти пределы приводит к повышению уровня проблемности по взятым обязательствам.

Этот финансовый инструмент экономически более выгоден для заемщика, но менее прозрачен.

Можно ли поменять аннуитетный платеж на дифференцированный

По действующим и вновь заключаемым договорам по ипотеке в Сбербанке не предусмотрена возможность смены варианта погашения аннуитетом на оплату ежемесячного взноса дифференцированным платежом.

При желании заемщика есть возможность увеличить платеж, проведя частичное досрочное погашение кредита.

Оно проводится без предварительного уведомления в отделении банка в текущую дату по заявлению, содержащему сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита не ограничена.

Дата исполнения заявления о досрочном погашении кредита может приходиться на любой день (рабочий/выходной/праздничный). При этом осуществляется уплата процентов за фактический срок пользования кредитом.

Комиссия за досрочное погашение не взимается.

Любой такой дополнительный взнос будет направляться на погашение основной части взятой задолженности, а это позитивно повлияет на полную стоимость кредита в сторону ее уменьшения.

Достоинства и недостатки дифференцированного способа погашения и его сравнение с аннуитетным

Проведем сравнение двух существующих схем погашения с точки зрения банка и заемщика.

Если говорить о точке зрения клиента — будущего владельца ипотеки, — среди достоинств дифференцированного платежа по сравнению с аннуитетным можно выделить:

  1. Экономию денежных средств. Все расчеты свидетельствуют о том, что при погашении в четком соответствии с прописанным в договоре графиком, при одинаковой величине процентной ставки и дополнительных комиссионных и страховых вознаграждениях переплата и полная стоимость кредита будут меньше за весь срок кредитования, чем при аннуитете. С увеличением срока кредитования разница становится еще ощутимее.
  2. Учет работоспособного возраста и текущей трудовой занятости. Такая схема удобна клиентам среднего возраста и старше, которые осознают, что завершение периода кредитования может совпасть с их выходом на пенсию либо просто с ухудшением финансового состояния. В этом случае им удобнее сразу взять на себя повышенные обязательства по кредиту, чтобы затем выплачивать оставшиеся суммы спокойно даже при снижении доходов семьи.
  3. Экономию на процентах при досрочном погашении, поскольку тело кредита к моменту внесения досрочного платежа будут уменьшено на большую сумму, чем в случае начисления аннуитетом, а проценты по ипотеке в большинстве финансовых учреждения начисляются на остаток задолженности по кредитным средствам. Два клиента взяли кредиты на одинаковый срок, но с разными способами погашения, и спустя 5-6 лет приняли решение погасить заем досрочно. Заемщик, взявший дифференцированную ипотеку, должен будет вернуть банку половину долга, а тот, кто предпочел аннуитет, отдаст ¾.
  4. Интуитивно более понятную схему расчета платежа. Его структура проста, ясна и доступна для понимания даже клиенту без профильного экономического образования.
  5. Экономию на страховых платежах. Стандартный договор страхования заключается ежегодно на оставшуюся сумму задолженности, а при дифференцированных взносах она уменьшается быстрее, чем при аннуитете.
  6. Возможность реструктуризации кредита на более выгодных условиях. При этом аннуитетная схема сводит к минимуму всю выгодность перекредитования.

Однако такая схема имеет и некоторые ограничения для клиента, в числе которых:

  1. Увеличенная финансовая нагрузка в первые годы действия кредитного договора. Существует устойчивое заблуждение, согласно которому размер платежа при дифференциальной схеме погашения быстро уменьшается. Однако на практике это снижение суммы не такое существенное в первые отрезки времени, поэтому следует тщательно продумать свою готовность несколько лет выплачивать повышенный взнос ежемесячно (в сравнении с аннуитетом на одинаковом объеме кредитных средств и начисляемых процентов).
  2. Возможные ограничения по сумме кредита. При равной сумме кредита и одинаковом сроке кредитования заемщику при дифференцированной системе потребуется иметь больший официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям законодательства, регулирующего ипотечное кредитование.
  3. Тщательная проверка финансового состояния со стороны банка. При такой схеме кредитования ипотечные специалисты всесторонне анализируют трудовые доходы и дополнительные источники прибыли потенциального заемщика, чтобы оценить его готовность выполнять свои обязательства. С использованием математических моделей будет прогнозироваться возможность проведения больших выплат в начальном периоде кредитования. Причем для уменьшения риска невозврата такой расчет делается с применением дополнительных коэффициентов, что может снизить вероятность получения займа.
  4. Сложность прогнозирования семейного бюджета. Большинство заемщиков склонны психологически переоценивать свои финансовые возможности, выбирая ипотеку с дифференцированными взносами даже на пределе своего кредитного лимита. Равные, но менее обременительные платежи позволяют психологически приспособиться к нагрузке, перераспределить бюджет оптимально, обеспечив комфортный образ жизни. Согласно рекомендациям экспертов, если заемщик рассматривает оптимальный срок для погашения ипотеки в пределах 10 лет, целесообразнее отдать предпочтение аннуитету.
  5. Необходимость сверять сумму ежемесячных выплат с графиком погашения. При такой схеме кредитования размер взносов по ипотеке следует постоянно сверять с графиком, тогда как при аннуитетном расчете его можно просто один раз запомнить и повторять шаблонное перечисление каждый платежный период.

В 2018 году отвечая на вопрос, есть ли в Сбербанке такие договора кредитования по ипотеке, отмечаем, что при наличии везде аннуитетного платежа для кредитования взносов, схема на дифференцированных условиях погашения доступна только в двух банковских учреждениях: Газпромбанке и Россельхозбанке. В них можно сделать будет оплату дифференцированными платежами по ипотеке. Залогом сделки станет стабильное финансовое положение и подтвержденные доходы клиента в достаточном размере.

Если посмотреть на две схемы погашения с точки зрения кредитующей организации, среди преимуществ дифференцированной схемы можно отметить:

  1. Возможность привлечь новых клиентов за счет предложения им желаемой схемы взаиморасчетов. Не все банки готовы снижать процентные ставки или формировать лояльные требования к заемщикам, поэтому выбирают другие способы продвижения своих кредитных программ на рынке.
  2. Выбранная методика начисления ежемесячных дифференцированных платежей дает возможность повышения рейтинга финансовой компании и является отличной рекламой среди граждан.

Недостатки по сравнению с расчетом аннуитетными суммами для банков также очевидны:

  1. Оформляя сделки с клиентами на таких условиях, финансовые организации упускают возможность получения дополнительной выгоды от выплаченных должником процентов.
  2. Чтобы учесть требования законодательства к кредитной нагрузке на одного заемщика, банки бывают вынуждены уменьшить кредитный лимит, изменив таким образом сумму платежей. Это может привести к срыву сделок, если потенциальный клиент уже выбрал объект недвижимости большей стоимости и рассчитывал покрыть ее стоимость кредитными средствами. Либо банк вынужден будет вынужден отказать в предоставлении займа, тем самым теряя потенциального заемщика как своего клиента.
  3. Банкам невыгодны досрочные погашения, а только аннуитетная схема делает их менее привлекательными для клиента. Заемщик за первые годы пользования кредитом успевает выплатить некий максимум процентов.

Ипотека Сбербанка на сегодняшний момент — одна из самых распространенных и востребованных благодаря существенно низкой процентной ставке, минимальному списку требований к заемщику, широкому выбору типов жилья, даже несмотря на то, что платежи по ипотеке аннуитетные, а не дифференцированные.

Сбербанк отдал предпочтение аннуитету, оставив за заемщиками возможность без взимания дополнительных комиссий и штрафов погашать задолженность досрочно, с перерасчетом оставшейся суммы долга.

Источник: http://sberex.ru/sberbank-ipoteka-differencirovannye-platezhi.html

Ипотека Сбербанка – дифференцированные и аннуитетные платежи

Дифференцированный платеж в сбербанке при ипотеке

К выбору банка для оформления ипотечного займа любой человек подходит ответственно: ведь предлагаемые условия, срок и размер ежемесячных платежей во многом будут определять «уровень жизни» на ближайшие годы.

Существует две схемы кредитования. Согласно условиям одной из них, размер ежемесячных платежей остается неизменным, другой – соразмерно уменьшается со временем. Какая из схем будет выгодна именно для вас – решать вам.

В настоящее время Сбербанком предлагаются пять основных кредитных линий по предоставлению ипотечных займов, воспользоваться которыми можно на срок до 30 лет:

  • на приобретение готового и строящегося жилья с процентной ставкой от 12% и 12,5% годовых соответственно.
  • на индивидуальное строительство собственного дома – от 13% годовых,
  • на приобретение земельного участка или любой загородной недвижимости – от 12,5 %,
  • на приобретение/строительство места/гаража для личного автомобиля – от 13%.

Кроме них постоянно действуют две социальные программы: военная ипотека и ипотека с реализацией в качестве первоначального взноса материнского капитала.

Несколько лет назад потенциальным заемщикам предлагалось самостоятельно выбрать, какую из схем погашения выбрать: с аннуитетными или дифференцированными платежами.

Сейчас же такого выбора не предусмотрено — согласно условиям кредитного договора и прилагаемому графику внесения платежей, погашение ипотечного займа осуществляется равными, аннуитетными проплатами.

При дифференцированной схеме погашения займа предполагается, что обязательные ежемесячные платежи не обладают одинаковым размером, а уменьшаются с течением времени.

Все дело в начисляемых на «тело займа» (оформленную сумму в кредит) процентах.

При дифференцированной схеме каждый платеж состоит из:

  • части задолженности,
  • начисленных процентов,
  • дополнительных комиссий, сборов банка, если они подразумеваются.

Тело займа постепенно уменьшается, уменьшаются и начисляемые на него проценты. Соответственно, и ежемесячные платежи со временем становятся меньше.

Если произвести необходимые арифметические расчеты, то станет очевидной выгодность такой схемы: при долгосрочных займах, рассчитанных на 20-30 лет, она позволяет существенно сократить затраты.

Например, при займе в 1 миллион рублей, оформленном на 30 лет под 15% годовых, разница составит примерно в 1,2 миллиона, а на 10 лет – порядка 100 тысяч рублей.

Аннуитетные платежи

Аннуитетная схема более привычна и традиционно используется при ипотечном кредитовании. Согласно ей, все платежи обладают одинаковым размером весь срок кредитования.

Но в первой половине срока погашения их сумма в основном состоит из начисленных процентов и комиссий банка, то есть заемщик «оплачивает» услуги банка в первую очередь. А во второй половине начинает погашаться само «тело займа».

Удивление заемщиков, решивших по каким-либо причинам прибегнуть к рефинансированию ипотеки, вполне объяснимо: если срок проплат по ипотеке не успел достигнуть своей середины, то сумма задолженности банка, «тело займа», существенно не изменилась – вполне возможно, осталась прежней.

Поэтому от идеи переоформить ипотеку на других, более лояльных условиях рациональней отказаться вообще – аннуитетная схема сводит на нет всю выгодность возможности перекредитования.

Что выгоднее?

Почему большинство банков отдают предпочтение аннуитетной схеме начисления процентов? Свою прибыль, согласно заключенному с заемщиком кредитному договору, они все равно получат – и не важно, в первые годы погашения ипотечного займа или последующие.

Все дело в действующем ФЗ «Об ипотеке».

Согласно его положениям, сумма ежемесячных платежей не может составлять более половины основного дохода. А при дифференцированных платежах основная финансовая «нагрузка» приходится на первые месяцы.

Для сравнения приведем расчеты для суммы займа в один миллион рублей сроком на 10 лет под 14% годовых:

Схема начисления Срок кредитования и процентная ставка Размер первого платежа Размер последнего платежа
Аннуитетная 10 лет, 14% годовых 15530 15530
Дифференцированная 10 лет, 14% годовых 20000 8430

Если согласно предоставляемым документам на рассмотрение сумма ежемесячного дохода у потенциального заемщика не будет превышать сорока тысяч рублей, при аннуитетной схеме одобрение вполне возможно, а вот при дифференцированной – вряд ли, дохода явно недостаточно.

Банк вынужден будет отказать в предоставлении займа, тем самым теряя потенциального заемщика как своего клиента.

Именно поэтому на российском кредитном рынке в основном преобладает аннуитетный платеж в качестве основного способа погашения ипотечного займа.

Как показывает практика, большинство заемщиков склонны психологически переоценивать свои финансовые возможности, сознательно ища возможность оформить ипотеку с дифференцированными платежами.

Но увы, уменьшаются они не так стремительно как хотелось бы. И со временем радость от выгодного приобретения вожделенных квадратных метров и греющая надежда воспользоваться со временем программами рефинансирования очень скоро омрачается.

Отказывать себе и своим близким в маленьких радостях, в виде совместных походов в кафе, кино и культурные заведения, в выезде на отдых на протяжении года, двух, трех и более лет, откладывая «на потом», действует угнетающе.

https://www.youtube.com/watch?v=w6HqETjpZBU

Если обратиться вновь на приведенные выше табличные расчеты, то свои серединные значения порядка 15-16 тысяч рублей платежи приобретут только по происшествию пяти лет. И только потом начнут понемногу уменьшаться.

Готовы ли вы к этому? Большинство заемщиков – нет.

А вот равные, но менее обременительные платежи позволяют психологически «приспособиться» к финансовой нагрузке, перераспределить семейный бюджет оптимальным образом, обеспечив наиболее комфортный образ жизни.

Согласно рекомендациям экспертов, если заемщик рассматривает оптимальный срок для погашения ипотеки в пределах десяти лет, то целесообразно отдать предпочтение аннуитету.

А вот мнения по поводу более долгосрочных займов во многом расходятся.

Математические расчеты показывают, что переплаты существенно разнятся, при аннуитете они довольно существенны (как приводилось выше, при оформлении кредита на 30 лет могут составлять порядка одного миллиона рублей).

Но если есть возможность вносить ежемесячно платежи больше, зачем растягивать финансовое бремя на 30 лет? В любом случае – решать вам.

Сбербанк отдал предпочтение аннуитету, оставив за заемщиками возможность без взимания дополнительных комиссий и штрафов гасить задолженность досрочно, с перерасчетом оставшейся суммой долга.

: Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке — что выбрать?

Источник: http://ipotekam.com/banki/sberbank/differencirovannye-i-annuitetnye-platezhi.html

Город права
Добавить комментарий