Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

Содержание
  1. Ипотека с дифференцированными платежами
  2. Что такое дифференцированные платежи
  3. Основное отличие
  4. Преимущества дифференцированных платежей
  5. Какие банки с дифференцированными платежами
  6. Что выбрать – аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту:
  7. Ипотека с дифференцированными платежами: банки в 2019 году
  8. В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами по ипотеке
  9. Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами
  10. Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2019 году
  11. Наш калькулятор и советы, как посчитать выгоду
  12. Ипотека с дифференцированными платежами: банки 2019 года
  13. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами
  14. Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами
  15. Калькулятор, чтобы посчитать выгоду
  16. Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать?
  17. Аннуитетный платеж
  18. Дифференцированный платеж
  19. Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?
  20. Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?
  21. Есть ли выгода в ипотеке с дифференцированными платежами?
  22. Дифференцированные платежи по ипотеке: банки и преимущества в 2019 году
  23. Особенности двух вариантов выплаты
  24. Сходства и отличия
  25. Обзор ипотечных программ кредитования
  26. Ипотека с аннуитетом
  27. Ипотека по дифференцированной схеме
  28. Расчет и формула платежа по ипотеке
  29. Пример расчета платежей
  30. В каких банках дифференцированный платеж по ипотеке, выгода – кредит разбор
  31. Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году
  32. Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
  33. Дифференцированный взнос
  34. Аннуитетный взнос

Ипотека с дифференцированными платежами

Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

Ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2019 году пользуется не меньшей популярностью, чем кредиты, где действует аннуитетный график погашения.

Все же какой ежемесячный взнос выгоднее для клиента – оплата равными или разными частями? Каждый из этих графиков имеет свои преимущества и недостатки, о которых лучше знать перед оформлением ипотеки.

Приобретение жилья за счет заемных ресурсов – это долговременный проект, а от графика его выплаты прямо зависит ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет в течение всего времени обслуживания кредита.

Что такое дифференцированные платежи

В банковской практике применяют два основных графика погашения займа:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Первый обязывает должника ежемесячно возвращать банку фиксированную сумму, особенность же второго – неодинаковый размер ежемесячного взноса.

Ипотека с дифференцированными платежами так же, как и заем с аннуитетным графиком, предусматривает ежемесячное погашение:

  • тела кредита;
  • начисленных процентов.

Но, в отличие от аннуитета, здесь сумма делится на равные части пропорционально сроку действия договора. То есть каждый месяц размер выплат по основному долгу одинаков, за исключением последнего, где уплата может немного отличаться за счет округлений.

Основное отличие

Главное отличие займа с графиком погашения тела кредита равными частями от аннуитетного заключается в следующем:

  • Аннуитетная схема строится таким образом, чтобы в первую очередь закрывались начисленные проценты. А так как в начале пользования ссудой их размер наибольший, то в структуре ежемесячного взноса преобладают именно проценты. Тело же ипотеки гасится минимально. Постепенное погашение основного долга приводит к снижению начисленных процентов. В результате доля платежа, которая приходится на тело долга, с каждым месяцем увеличивается. Ситуация кардинально меняется после того, как проходит половина срока действия договора. После «экватора» ипотеки уже больше закрывается тело кредита, и проценты быстрее уменьшаются.Формула расчета аннуитетной схемы сложнее, чем та, где фигурирует дифференцированная ипотека. Она имеет следующий вид: Р=k*S, где
    • Р – размер ежемесячной уплаты;
    • k – коэффициент аннуитета;
    • S – сумма ипотеки.

    В этой формуле остается разобраться, как рассчитать коэффициент. Чтобы его найти, необходимо воспользоваться следующей задачей:

    • k = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),
    • где % – годоваяставка;
    • N – количество месяцев действия договора.
  • В ситуации с дифференцированными взносами все намного проще. Сумма делится на количество месяцев действия кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток задолженности. То есть при заключении договора на 100 000 руб. на 5 лет заемщик ежемесячно, кроме процентов, будет погашать 1 666,67 руб. тела кредита. В связи с тем, что размер долга меняется, величина процентов также будет разная. Погашение тела кредита сразу с больших сумм позволяет быстрее уменьшить размер задолженности, а, значит, сократить переплату.

Преимущества дифференцированных платежей

С первого взгляда кажется, что разница в способе погашения не играет большой роли в обслуживании долга. Однако это не так, и некоторые клиенты это понимают со временем, а правильнее было бы – до подписания договора. Так в чем же дифференцированные платежи по ипотеке лучше аннуитетных:

  1. Классическое погашение тела кредита позволяет быстрее сократить задолженность, что способствует уменьшению размера переплаты по кредиту. Другими словами, заемщик экономит на процентах, и чем больше срок и сумма, тем серьезнее экономия. Например, если взять ссуду в размере 800 000 руб. на срок 5 лет под 13,5% годовых, тогда сумма оплаченных процентов по аннуитетной схеме за весь период составит почти 304500 руб. При тех же условиях, но с классическим графиком выплат клиент отдаст банку около 274 500 руб.процентных платежей. Разница составляет 30 000 руб. в пользу дифференцированных выплат.
  2. Частичное досрочное погашение ипотеки с классическим графиком быстрее сокращает остаток задолженности. В результате еще больше увеличивается экономия на процентах.
  3. Клиенту понятнее структура платежа – проще рассчитать тело кредита и проценты.
  4. Размер выплат по страхованию жизни быстрее уменьшается, так как прямо зависит от остатка задолженности.

В то же время график с дифференцированными платежами имеет ряд минусов:

  • В начале обслуживания кредита размер ежемесячной платы больше. Если вернуться к нашему примеру, то при аннуитетном погашении ежемесячно придется отдавать 18 407 руб., а при классической схеме максимальный платеж составит почти 22 400 руб. Разница около 4 000 руб.
  • Чем меньше взнос, тем больше размер кредита. Проще говоря, при погашении долга фиксированными суммами заемщику могут предоставить больше денег на покупку жилья.
  • При аннуитетном погашении проще планировать свои расходы по кредиту, ведь они всегда одни и те же.

Вывод:

с точки зрения экономии, целесообразнее заключить договор с классическим графиком выплат, однако большая сумма займа и простота обслуживания – за ипотекой с аннуитетом.

Стоит отметить, что выбор заемщиком схемы погашения долга среди ипотечных продуктов, которые предлагают российские банки, сильно ограничен. Ведь то, что экономически невыгодно заемщику, интереснее финансовым учреждениям: они больше получат процентной прибыли по кредитам с аннуитетным графиком погашения.

Какие банки с дифференцированными платежами

В каком же банке удастся оформить ипотеку с дифференцированными платежами? Сразу оговоримся, что Сбербанк работает только с аннуитетом, тоже касается и ВТБ24. Как видим, лидеры финансового рынка России не хотят терять своей выгоды. Нужно постараться, чтобы найти финансовое учреждение, где можно оформить заем с классическим графиком выплат. Все же это возможно.

Итак, самые известные банки с дифференцированными платежами по ипотеке:

  • РоссельхозБанк. Предлагает взять ссуду на покупку жилья по двум документам – паспорту и второму документу, подтверждающему личность (загранпаспорту, водительским правам и т.д.). Максимальная сумма – 8 млн рублей, срок действия договора – до 25 лет, ставка зависит от условий сделки, категории заемщика – от 12 до 16,0% годовых.
  • Газпромбанк. Предоставляет до 10 млн рублей на срок 30 лет по ставке от 13% годовых. Требуемые документы такие же, как в предыдущем банке.

Что выбрать – аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/vidy/ipoteka-s-differencirovannimi-plategami.html

Ипотека с дифференцированными платежами: банки в 2019 году

Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

Большинство банков при оформлении ипотечных займов предлагают заемщикам систему погашения задолженности аннуитетными платежами, которые выгодны, прежде всего, для самого кредитора.

Дифференцированные же платежи, позволяющие быстрее рассчитаться по основному долгу, являются сейчас редкостью.

Рассмотрим подробнее, где и на каких условиях оформляется ипотека с дифференцированными платежами (банки 2019 г.).

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами по ипотеке

Кредитные организации выдают ипотеку с двумя способами погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. Разберем, что такое аннуитетный платеж в кредитовании по выплате ипотечной задолженности.

Аннуитетный платеж – оплата взноса по кредиту ежемесячными равными долями в течение всего срока погашения задолженности. В первой половине срока кредитования заемщик в основном выплачивает начисленные проценты, доля которых преобладает в самом платеже. После наступления второй половины срока начинается постепенное погашение основного долга.

То есть для клиентов, решивших погасить кредит досрочно, аннуитетная система платежей будет невыгодна, так как они погашали преимущественно проценты за использование заемных средств, а тело кредита изменялось несущественно.

Дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются.

При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента. Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия.

Аннуитет характеризуется минимальным значением ежемесячной платы, что очень удобно для клиентов с относительно невысоким уровнем платежеспособности и отсутствием вариантов поиска дополнительных источников дохода. Риски возникновения просроченной задолженности здесь невысокие.

Дифференциальные платежи подойдут заемщикам с высокой платежеспособностью, готовых в начале срока кредитования выплачивать существенные суммы.

Внимание! Вариант дифференцированных платежей по ипотеке относительно дискомфортен для заблаговременного планирования личного бюджета и затрат в будущем.

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.

К очевидным плюсам можно отнести:

  1. Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
  2. Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
  3. Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
  4. Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Среди минусов:

  • повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
  • риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
  • сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Важно! Прежде чем выбрать дифференцированные платежи по обслуживанию ипотечного займа, стоит внимательно взвесить перечисленные выше плюсы и минусы, а также произвести предварительные расчеты потенциальной выгоды и затрат.

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2019 году

Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.

Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.

Банк Программа ипотеки Величина заемных средств Процентная ставка, % в год Срок возврата Доля первоначального взноса, % от цены приобретаемого жилья
Газпромбанк Первичный рынок От 500 тысяч рублей От 9,2 До 30 лет Не менее 10
Вторичный рынок 9
Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование От 100 тысяч до 60 миллионов рублей От 8,85 до 12 1 – 30 лет От 15
Ипотека по двум документам От 100 тысяч до 8 миллионов рублей От 9,35 До 25 лет Не менее 40

И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.

Условия ипотечного кредитования в обеих кредитных организациях относятся к одним из лучших и выгодных предложений на российском рынке. Низкие процентные ставки, постоянно действующие акции и спецпредложения, а также возможность выбора дифференцированной системы оплаты способствуют постоянному росту спроса на ипотечные займы и удерживанию лидерских позиций по многим направлениям.

Наш калькулятор и советы, как посчитать выгоду

Наш ипотечный калькулятор представляет собой простой и наглядный финансовый инструмент, с помощью которого любой пользователь сможет сделать расчеты по любому кредиту, получить структурированную информацию по переплате, необходимом уровне дохода и потенциальной для заемщика выгоде.

Функционал калькулятора состоит из следующих блоков, необходимых для заполнения:

  • сумма займа (вводится точная величина предоставляемых банком заемных средств за минусом суммы первоначального взноса, оплачиваемого клиентом);
  • тип платежей (аннуитет или дифференцированный);
  • размер процентной ставки;
  • материнский капитал (потребуется указать, использовался ли он в процессе погашения ипотечного кредита);
  • дата выдачи займа;
  • срок кредитования (годы и месяцы).

Предварительные расчеты сразу по нескольким привлекательным предложениям в ведущих российских банках позволят определить, какой вариант будет выгоднее.

Следование следующим простым советам поможет ипотечным заемщикам оформить ипотеку с максимальной выгодой:

  1. Если клиент планирует взять кредит и рассчитаться с банком в срок до 10 лет, то логичной и наиболее оптимальной системой платежей будет аннуитетная, которая позволит максимально безрисково распределить кредитную нагрузку без ущерба для бюджета семьи.
  2. В случае одобрения банком заявки со сроком погашения долга на длительный период (свыше 20 лет), но стремлением и поиском способов досрочного расчета с кредитором, выгодным типом взносов будут дифференцированные, которые позволят минимизировать начисленные проценты.
  3. Клиентам, оформляющим ипотечный кредит по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно с перспективой досрочного погашения), также будет выгодна дифференцированная схема расчета.
  4. Сравнивать и считать на ипотечном калькуляторе рекомендуется как можно больше вариантов и предложений от банков.

Простым примером расчета итоговой переплаты по одному и тому же ипотечному займу, но с различными типами платежей может служить следующий случай. Например, клиент получает кредит в размере 5 миллионов рублей со сроком погашения 25 лет под 10% годовых. При аннуитетных платежах конечная стоимость кредита составит 8,6 миллионов рублей, а при дифференцированных – 6,27 миллионов рублей.

Разница ощутима, особенно, если учесть тот факт, что в случае аннуитетной системы клиент вначале выплачивает только прибыль банку и практически не гасит сам кредит.

Если ипотека оформляется на меньший срок – например, 10 лет, при сохранении всех остальных параметров, то ситуация будет несколько другой. Переплата по аннуитетам будет равна около 2,9 миллиона рублей, по дифференцированным платежам – 2,52 миллиона рублей. Здесь разницы практически нет.

В последней ситуации заемщику рекомендуется выбирать способ погашения долга по ипотеке с учетом личных факторов и мотивов: планируются ли досрочные взносы, будет ли использоваться материнский капитал, какой сейчас уровень доходов и будет ли он изменяться в перспективе. Только принимая во внимание эти и иные аргументы, клиент сможет подобрать оптимальное предложение.

О том, как правильно рассчитать ипотеку вы можете узнать далее.

Большинство предлагаемых в российском банковском секторе ипотечных программ предполагают аннуитетную систему погашения задолженности, выгодную, главным образом, для кредиторов. Дифференцированную ипотеку сегодня можно оформить всего в нескольких банках – Газпромбанке и Россельхозбанке, где клиент может самостоятельно выбрать подходящий способ оплаты.

Чтобы выбрать между аннуитетными и дифференцированными кредитными платежами по ипотеке с точки зрения выгоды, важно определить, в течении какого срока заемщик планирует окончательно рассчитаться с банком. Если кредит оформляется на длительный период, то оптимальной будет дифференцированная система платежей, если на короткий – аннуитетная.

Подробно ипотека Газпромбанка и ипотека в Россельхозбанке рассмотрены в следующих постах.

Если ув ас остались вопросы и вам нужна помощь специалиста, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме на сайте.

Задавайте ваши вопросы и не забывайте оценивать статью и ставить лайк.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-s-differencirovannimy-platezhami-banki.html

Ипотека с дифференцированными платежами: банки 2019 года

Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

Ипотека с дифференцированными платежами встречается редко в нынешнее время. Так как банкам выгоднее, когда заемщик стабильно выплачивает кредит.

Дифференцированные платежи позволяют клиенту самостоятельно выбирать сумму взноса и даже расплатиться по кредиту досрочно для экономии. Банки дают ипотеку под не высокий процент, но стараются получить прибыль именно с него. Поэтому досрочный возврат для них не прибылен.

Но если вы берете ипотеку впервые, то необходимо детально разобраться какие выгоднее при оплате схемы, а какие проще.

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами

Во время оформления ипотечного договора банк предлагает клиенту на выбор схему погашения задолженности – аннуитетную или дифференцированную.

Дифференцированный платеж по ипотеке подразумевает оплату самого тела кредита в первые месяцы. Проценты будут начисляться ежемесячно в зависимости от остатка долга. Поэтому когда тело кредита будет выплачено, заемщику останется погасить проценты.

Людям с низким заработком такая схема не приносит выгоды, так как суть в быстром погашении тела кредита. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах, особенно если внести в течение первых месяцев большую часть долга.

Аннуитетный платеж проще для расчётов, ведь здесь банк изначально на всю сумму долга относительно срока начисляет процент и выводит ежемесячную сумму для погашения. Первыми выплачиваются проценты, а лишь после деньги идут на погашение самого долга.
Начисление процентов происходит с определенной регулярностью, в зависимости от того, в каком банке вы взяли ипотеку. Поэтому схемы могут несколько разниться по условиям.

Аннуитетный платеж не выгоден для человека, предполагающего досрочное погашение, ведь все проценты он и так уплатит банку.

Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотечный кредит с дифференцированными платежами достаточно сложен при первом знакомстве с ним. Но если вникнуть в суть вопроса, то можно выделить преимущества и недостатки схемы.

Необходимо рассчитать свои силы и взвесить все плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения перед оформлением ипотеки. Если выбор сделан, то требуется узнать, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами.

Калькулятор, чтобы посчитать выгоду

Провести рефинансирование ипотечного кредита, взять каникулы или попросить реструктуризацию практически не реально. Поэтому нужно провести расчет переплаты по займу еще до подачи заявки.

С помощью ипотечного калькулятора подсчет размера процентов проводится в течение минуты. Требуется заполнить пустые графы с параметрами кредита и тут же получить результат.

Предварительный подсчет через калькулятор ипотеки поможет сориентироваться на выгоде каждого способа погашения долга и рассчитать комфортные сроки.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать?

При оформлении ипотечного займа банк просит заемщика выбрать параметры кредита. Они во многом зависят от выбранной схема погашения долга. Кредит возвращается ежемесячными платежами – это единственная устоявшаяся банковская система.

Заемщику необходимо вернуть тело кредита и начисленные на него проценты.Можно выплачивать сумму равными частями – аннуитет, или вносить деньги разными суммами – дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж

Аннуитетная схема предусматривает внесение ежемесячных взносов равного размера. Банком устанавливается сумма регулярного платежа в зависимости от размера кредита и выбранного срока.

На весь займ сразу начисляются проценты, и сумму процентов и кредита банк делит на количество месяцев.

Рассчитывается сумма по специальному алгоритму и клиенту перед заключением договора сотрудник озвучивает сумму ежемесячного платежа.

Аннуитетный платеж удобен, но проводить с ним досрочное погашение бессмысленно, экономия будет минимальной. Аннуитетная схема рассчитана на внесение вначале процентов в большей части, а тела кредита в меньшей, но к концу срока все меняется. Из-за этого при просьбе пересчитать размер кредита выясняется, что все проценты уже погашены, а сократить сумму самого займа банк не может. Каждая из схем имеет свои особенности, но встретить вторую на банковском рынке трудно.

Дифференцированный платеж

В альтернативном способе погашения ипотечного займа банк рассчитывает сумму ежемесячного взноса в зависимости от остатка долга. Каждый месяц количество процентов уменьшается и платить по кредиту легче. Но изначально клиенту придется вносить большие суммы, где процентная часть значительно меньше тела займа.

С дифференцированным платежом при досрочном погашении заемщик может сэкономить, так как сумма процентов высчитывается от остатка долга, а он уже погашен в большей степени. Но узнавать нужно не только, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами, но и каковы условия расчёта сумм.

В связи с финансовой нагрузкой на клиента в первые месяцы ипотеки, займ с дифференцированными платежами одобряют не всем. Рассчитывать на него могут только заемщики с высоким официальным доходом. Так как, согласно законодательству, сумма платежа не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции.

После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.

Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

  1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
  2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

  • Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
  • Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
  • Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.

Чем больше документов в пользу своей финансовой стабильности и обеспеченности предоставит заемщик, тем больше шансов получить одобрение на ипотеку с дифференцированными платежами..

Есть ли выгода в ипотеке с дифференцированными платежами?

Подыскать банк, выдающий ипотеку с дифференцированными платежами проблематично. Связано это с двумя факторами.

  1. Первый – это желание банка получить выгоду от кредита, при аннуитетной схеме процент прибыли значительно выше. Даже если заемщик решит досрочно закрыть кредит на любом этапе. С дифференцированной схемой размер переплаты меньше за счет регулярного пересчета долга и процентов.
  2. Второй фактор – низкий доход большинства клиентов. Не каждый человек в состоянии выдержать финансовое бремя ипотеки при больших первых взносах. От заемщика при кредите на жилье часто требуют первоначальный взнос и потом платить много и сразу тяжело. Чтобы не рисковать, банки предпочитают выдавать ипотеки с аннуитетной схемой погашения долга.

Но выгода для заемщика очевидна – дифференцированные платежи позволяют сэкономить в общей сложности.

Если есть возможность сразу внести большую сумму или планируется получение дохода (увеличение зарплаты, вступление в права наследства и т.д.), то лучше выбрать этот вариант.

Также досрочно вернуть долг банку выгоднее при дифференцированных платежах, так как проценты выплачиваются не сразу, а постепенно в зависимости от размера задолженности.

Источник: https://GreenZaimy.com/credits/ipoteka-s-differentsirovannymi-platezhami

Дифференцированные платежи по ипотеке: банки и преимущества в 2019 году

Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

В банковской сфере много терминов, которые простому обывателю непонятны. Если аннуитетный взнос по кредиту на слуху у многих заемщиков, то дифференцированный платеж по ипотеке встречается в сленге сотрудников редко.

Сейчас банки отдают предпочтение аннуитетной схеме погашения кредитов. С чем это связано? Какой вариант выгодный для заемщика и кредитора? Есть ли шансы у заемщика на выбор удобного способа погашения долга.

Подробности в статье.

Особенности двух вариантов выплаты

Список кредитных организаций, работающих по схеме дифференцированных платежей по кредитам, постоянно сокращается.

Аннуитетные взносы приносят банкам большую выгоду и возможность получить прибыль в виде процентов в первые годы погашения займа.

Если при дифференцированной схеме платеж постепенно сокращается, то при аннуитетных выплатах значение всегда постоянное, и в первый год, и в последние месяцы погашения кредита.

Если все платежи по графику расписать двумя колонками, основной долг и проценты, то можно заметить следующую закономерность:

  1. Дифференцированный взнос — это погашение задолженности разными платежами, которые уменьшаются каждый месяц. Состоит из доли основного долга и процента на остаток. Выплата по задолженности всегда одинаковая. Процентные выплаты уменьшаются каждый месяц.
  2. Аннуитетный взнос всегда постоянный, но от суммы платежа большая часть уходит на проценты и только минимальное количество денег на погашение долга. Перевес по возврату займа над процентами происходит лишь во второй половине всего кредитного периода. Если ипотека оформлена на 10 лет, то в первую пятилетку банк получает свои дивиденды и частично списывает задолженность. Досрочное погашение не всегда выгодно клиенту. В первые годы сумма долга изменяется незначительно.

Дифференцированная схема платежей по ипотеке прозрачная и более выгодная для заемщика. Но кредитные организации отдают предпочтение аннуитетным взносам, в процессе формирования которых разобраться сложнее, но выгода банка существеннее.

Иногда преимущества от аннуитетного графика видят и потребители, доход которых не позволяет делать максимальные выплаты в первые месяцы, как предусмотрено при дифференцированных взносах. Банк вправе отказать или снизить сумму, если есть сомнения в финансовых возможностях заявителя.

Аннуитетный взнос обычно меньше дифференцированного, если речь идет об одинаковых условиях кредитования (сумма, срок погашения и годовой процент). Это увеличивает шансы на одобрение заявки.

Сходства и отличия

Сопоставив два способа погашения кредитной задолженности по ипотеке с одинаковыми условиями, можно отметить следующие отличия:

Параметры Дифференцированный платеж Аннуитетный платеж
Ежемесячные взносы С тенденцией постоянного уменьшения. Неизменные.
Погашение основного долга Равными долями в течение всего срока. При выдаче ипотеки общая сумма делится на количество месяцев, за которые предполагается полное погашение. Разными суммами, значение которых увеличивается во второй половине срока. В первые месяцы основной долг практически не изменяется.
Начисление и списание процентов На остаток задолженности с тенденцией постоянного уменьшения. Основную часть взноса составляет долг, а не проценты. В первую половину срока основную часть взноса составляют проценты банка, а сумма возврата долга минимальная.
Досрочное погашение Предусмотрено по условиям ипотеки. Выгодно для клиента на любом сроке погашения кредита. Экономия на выплате кредитных процентов. Разрешено, но невыгодно для клиента. Банк включает основные проценты в первые месяцы по графику.
Одобрение банка Только платежеспособным клиентам со стабильным высоким доходом. Может быть урезана сумма ипотеки. Платежеспособным клиентам с разными доходами. Есть альтернатива минимального платежа на длительный срок.
Страховые взносы Выплаты постоянно уменьшаются из-за сокращения основного долга. Основная задолженность по ипотеке гасится медленно, что не дает возможности клиенту сэкономить на страховке.

Общим для обеих схем погашения ипотеки является формирование ежемесячного взноса. Он включает два параметра, — это сумма долга и процент банка. Никаких дополнительных комиссий быть не должно.

Общая переплата за весь период кредитования при аннуитетной системе значительно больше, чем при дифференцированных взносах. Это условие объясняет стремление кредитных организаций предлагать потребителю график погашения ипотеки по аннуитетной системе.

Обзор ипотечных программ кредитования

Покупка жилья в ипотеку набирает обороты. Объясняется спрос разнообразием ипотечных программ и условиями, которые предлагают банки, пытаясь обойти конкурентов.

Основной объем предложений базируется на аннуитетных платежах по ипотеке. При желании платить дифференцированные взносы, есть возможность взять кредит в нескольких банках.

Обзор актуальных предложений на 2019 год представлен ниже.

Ипотека с аннуитетом

Представлена в большинстве кредитных организаций, аккредитованных для выдачи ипотечных займов:

  • Лидирующие позиции по результатам 2018 года занимает Сбербанк России. Минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей. Срок погашения до 30 лет, но есть и краткосрочные предложения с более выгодной процентной ставкой.
  • Активно предлагает ипотечные кредиты компания ВТБ для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. На сайте банка через кредитный калькулятор можно рассчитать ипотеку, зная полную информацию по финансам.
  • Банк Открытие предлагает ипотеку от 9,8% сроком до 30 лет. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать предварительный ежемесячный платеж. Первый и последний взнос по графику не относится к аннуитетным. Остальные взносы одинаковые.
  • Ак Барс банк предлагает две программы ипотеки на готовое и строящееся жилье со ставкой от 10,2% сроком до 25 лет.

Список кредитных организаций, работающих по схеме аннуитета, значительно шире. Все предложения стоит изучить подробно перед принятием окончательного решения.

Ипотека по дифференцированной схеме

Такой вариант погашения ипотеки предлагают следующие кредитные организации:

  1. Россельхозбанк. На начало 2019 года актуальны 7 предложений по ипотеке, условия которых можно изучить на официальном сайте. Перед оформлением заявки предлагается сделать предварительный расчет в кредитном калькуляторе, где активен выбор опции аннуитетного или дифференцированного платежа.
  2. Газпромбанк в 2018 году предлагал разные ипотечные программы для заемщиков. Актуальны они и в этом году. Заполнив анкету на сайте, можно получить предварительный график платежей. Большую информацию о продуктах предоставляют сотрудники в офисах банка.

Дифференцированный взнос по ипотеке 2018 года представлен в предложениях не всех банков. Наблюдается тенденция и в 2019 году. Причина такого ограничения объясняется заинтересованностью кредитора в получении максимальной выгоды, учитывая, что процентная ставка постепенно снижается.

Расчет и формула платежа по ипотеке

Формула расчета ежемесячного платежа по схеме дифференцированных взносов простая. Она позволяет делать расчет вручную, не используя сервисы банка:

  • Е = b+p (Е — ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — процент за месяц);
  • b = S/N (b — основной платеж, S — сумма ипотеки, N — срок ипотеки);
  • p = Sn*P/12 (Sn — остаток долга на период расчета и P — процентная ставка);
  • Sn = S-(b*n) (n — это количество прошедших месяцев).

Пример расчета платежей

При дифференцированных платежах общий долг делится на весь период кредита равными долями. Пример для наглядности: выдана ссуда 1 млн рублей на 10 лет, или 120 месяцев, под 12% годовых:

  1. 1000000/120 = 8334 рубля в месяц. Это значение остается неизменным.
  2. На задолженность ежемесячно начисляется 1%, что в первый месяц составит 100000*1% = 10 тысяч рублей.
  3. 8334+10000 = 18334 руб. — сумма первого взноса.
  4. 8334+9916,66 = 18250,66 руб. — сумма второго взноса.
  5. 8334+9833,32 =18167,32 руб. — сумма третьего взноса.

Чем меньше основной долг, тем ниже сумма ежемесячного взноса.

В каких банках дифференцированный платеж по ипотеке, выгода – кредит разбор

Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

Большинство банков при оформлении ипотечных займов предлагают заемщикам систему погашения задолженности аннуитетными платежами, которые выгодны, прежде всего, для самого кредитора.

Дифференцированные же платежи, позволяющие быстрее рассчитаться по основному долгу, являются сейчас редкостью.

Рассмотрим подробнее, где и на каких условиях оформляется ипотека с дифференцированными платежами (банки 2018 г.).

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году

Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.

Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.

Банк Программа ипотеки Величина заемных средств Процентная ставка, % в год Срок возврата Доля первоначального взноса, % от цены приобретаемого жилья
Газпромбанк Первичный рынок От 500 тысяч рублей От 9,2 До 30 лет Не менее 10
Вторичный рынок 9 (до 30.06.2018 г.)
Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование От 100 тысяч до 60 миллионов рублей От 8,85 до 12 1 – 30 лет От 15
Ипотека по двум документам От 100 тысяч до 8 миллионов рублей От 9,35 До 25 лет Не менее 40

И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.

Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

При изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности, прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями, апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Этоспособпогашениякредита, прикоторомежемесячныеплатежиостаютсяодинаковыминапротяжениивсегосрокадействияипотечногодоговора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Город права
Добавить комментарий