Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно формула

Содержание
  1. Самостоятельный расчет ипотечного кредита
  2. Особенности
  3. Как самостоятельно посчитать такой кредит
  4. Пример
  5. Варианты погашения
  6. Методы расчета
  7. Аннуитетный вариант
  8. Дифференцированный платеж
  9. :
  10. Как рассчитать ипотеку самому: правила и рекомендации
  11. Общий принцип расчета ипотеки
  12. Рассчитать ипотеку под материнский капитал
  13. Рассчитать ипотеку без первоначального взноса
  14. Как рассчитать военную ипотеку
  15. Рассчитать переплату по ипотеке
  16. : Ипотечный онлайн калькулятор
  17. Расчет ипотеки с аннуитетными платежами
  18. Формула для расчета аннуитетного платежа
  19. Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?
  20. Формулы расчета процентов
  21. Досрочное погашение в уменьшение суммы займа
  22. Как рассчитать ипотечный кредит самому: формулы и примеры
  23. Особенности ипотеки как займа
  24. Как рассчитать ипотеку самостоятельно
  25. Методики расчёта платежей
  26. Формулы и примеры
  27. Аннуитетный платёж
  28. Дифференцированный платёж
  29. Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор:
  30. Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке: формула, пример
  31. Сумма ипотеки
  32. Виды платежей
  33. Подсчет платежа по аннуитетной схеме
  34. Вычисление процентов
  35. Подсчет платежа по дифференцированной схеме
  36. Досрочное погашение

Самостоятельный расчет ипотечного кредита

Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно формула

Для многих граждан ипотека считается действительно реальной возможностью приобрести свое жилье. Падение цен на такой заем, и некоторое удешевление стоимости на недвижимость, которое наблюдалось в начале года, обусловило востребованность ипотеки. По этой причине большое количество людей интересует вопрос насчет того, как рассчитать ипотечный кредит и как верно оценить будущие траты.

Особенности

Ипотека представляет собой один из типов залога, что служит для кредитора, что предоставил финансы в заем. Залогом выступает, как правило, имущество, которое покупается заемщиком, то есть недвижимость. Но в роли залога может выступать и уже имеющаяся жилая площадь.

Владельцем любого такого объекта остается покупатель, но при нарушении долговых обязательств кредитор в состоянии остудить это имущество себе. Тот человек, который покупает жилье при помощи ипотечной ссуды, будет лишено права распоряжаться своей собственностью. То есть продавать, дарить и менять имущество без позволения кредитодателя запрещается.

На сегодняшний день банковские организации разработали большое количество различных программ ипотек. Определиться с подходящим вариантом ипотеки вам поможет следующий список:

  1. На жилье в новостройке.
  2. На квартиру на вторичном рынке.
  3. На часть земли.
  4. На постройку или приобретение загородного построения.

Помимо всего прочего, имеются и такие типы ипотечного кредита:

  1. Для молодых семей.
  2. Без первого взноса.
  3. Без подтверждения дохода.
  4. С господдержкой.

Как самостоятельно посчитать такой кредит

Дабы осуществить расчет оплаты ипотеки необходимо использовать определенные цифры. Изначально имеется в виду цена недвижимости и первый взнос, который отбивается в процентах от стоимости жилья. После этого нужно установить срок кредита. Это очень важный момент, в котором играет роль такой фактор, как инфляция, с учетом какой ипотека считается выгодной.

Также нужно знать процентную ставку займа. Необходимо узнать, нужна ли страховка. Надо учитывать, каким образом будет погашаться задолженность.

Пример

К примеру, вы берете заем на тридцать лет под 12 процентов годовых. Вы используете аннуитетный тип платежа. Общая сумма жилья равна одному миллиону рублей. Банк требует первый взнос в размере десяти процентов.

Таким образом, выходит, что вам с самого начала нужно внести сто тысяч рублей. То есть сумма кредита составляет девятьсот рублей. Эту сумму мы делим на количество месяцев, в которые придется выплачивать деньги. Их выходит всего триста шестьдесят. Выходит, что в месяц нужно отдавать две с половиной тысячи рублей.

Далее нужно рассчитать процент. Для этого следует сумму займа умножить на процент с дальнейшим делением на двенадцать. В итоге получается, что сумма месячных уплат по процентам составляет девять тысяч рублей. Далее мы к этим 9 тыс. прибавляем наши 2,5 тыс., и выходит, что каждый месяц надо отдавать 11,5 тысяч руб.

То есть, за первый год будет уплачено тридцать тысяч руб. В последующем году также нужно будет рассчитывать процент исходя их того, что сумма долга будет составлять уже восемьсот семьдесят тысяч рублей. То есть, процент будет гораздо меньше, а доля регулярного платежа, что пойдет на выплату главного долга, будет выше.

Варианты погашения

Есть два варианта погашения кредита:

  1. Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант. Первые месяцы большой объем платежей направляется на оплату процентов, а сам кредит выплачивается на конечном этапе. Должник, даже не понимая, как верно высчитать ипотеку, сможет распланировать бюджет с учетом равновеликости платежей по ссуде.
  2. Дифференцированный. Применяется редко. Заем гасится равными долями. Сумма процентов уменьшается, а долг сокращается. Ежемесячно приходится выплачивать разную сумму.

Методы расчета

Банк в любом варианте оплаты ипотеки для вычисления суммы возврата долга применяет принцип деления, где в виде делимого выступает величина долга, а делителя – время кредита.

Последний параметр считается основным различием насчет того, как рассчитать платежи по ипотеки. Суть заключается в применяемых интервалах. Рассмотреть в знаменателе реально или число 12 (то есть месяц), или число 365 (день).

Расчёт на день считается точнее. Он подходит для тех, кому нужно досрочно погасить кредит. Можно существенно сэкономить деньги, в частности при большом кредите.

Такие методики расчета регулярных платежей по ипотеке характеризуются точностью. Наиболее верным считается расчет платежей по займу дисконтированного типа. Изначально считается сумма плат, а потом это число ставится в особую формулу, что высчитывает ежемесячный платеж.

К примеру, в периоде N лет следует выплатить S руб. Процент – Р. Расчёт дисконтированного типа на первый год осуществляется путем деления S на 1 + Р. На последующий год выполняются схожие манипуляции, но изначальная сумма делится на два, для третьего – на три. В итоге мы используем прогрессию, первая составляющая какой – это S\(1+P), а в знаменателе стоит 1\(1+P).

Намного проще это все сделать с помощью специального калькулятора, который есть на сайтах банков.

Аннуитетный вариант

Для вычисления применяется:

МП=ПСК*{ПС+│ПС/((1+ПС)м-1)}, где

МП-месячный платеж.

ПСК-изначальная сумма займа.

ПС-процент.

М-месяцы.

Формула для расчета ипотеки, которая разрешает узнать, какая доля денег ушла на проценты, а какая на долг, довольно трудная. Но для вычисления этих величин стоит воспользоваться и более простым методом.

Расчет процента:

НПn+ОЗ*ПС/12, где

НПn – процент за n-й пе6риод.

ОЗ- долг на данный момент.

ПС-годовой процент.

Расчет погашения долга: ПД+МП-НПn

Использовать данные формулы следует последовательно, начиная с первой платы, так как каждый платеж меняет сумму долга.

Например, ПСК=1000000 руб. ПС-10%. Период погашения-шесть месяцев.

МП=1000000*(0,00833+(0,00833/(((1+0,00833)6)-1)=171561,4 руб.

Теперь делаем расчет по месяцам.

Первый:

Проценты: 1000000*0,1/12=8333,33.

Заем: 171561,4-8333,3=163228,1.

Второй:

Остаток: 1000000-163228,1=836771,9.

Проценты: 836771,9*0,1/12= 6973,1.

Долг: 171561,4-6973,1=164588,4.

Третий:

Остаток: 836771,9-164588,4=672183,5.

Проценты: 672183,5*0,1/12=5601,5.

Долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9.

Четвертый:

Остаток: 672183,5 – 165959,9=506223,6.

Проценты: 506223,6*0,1/12=4218,53.

Долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1.

Пятый:

Остаток: 506223,6 – 167343,1=338880,5.

Проценты: 338880,5*0,1/12=2824,0.

Долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4.

Шестой:

Остаток: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.

Проценты: 170143,1*0,1/12=1417,9.

Долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платеж

То, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, также является актуальной темой.

Основные формулы:

ОП-главный платеж.

СК-займ.

М-месяцы.

НП – проценты.

ОЗn – оставшийся долг на n-й срок.

ПС – процент.

  1. ОЗn считается по данной формуле: ОЗп=СК-(ОП*КП), где КП – периоды.

Люди, которые желают оформить ипотеку на материнский капитал, должны учитывать, что это допускается в таких случаях:

  1. Частичная оплата кредита, что был взят ранее.
  2. Внесение первого взноса при новом займе.
  3. Увеличение оформленной ипотеки, чтобы приобрести жилье, которое будет больше, чем было оформлено раньше.

Первый взнос также рассчитывается несколько иначе. Например, стоимость жилья составляет три миллиона рублей. Банк требует: первый взнос – 20 процентов, то есть шестьсот тысяч. То есть использовать один только капитал матери не выйдет, нужно добавлять свои деньги: 600000-453026=146974 рублей.

:

Калькулятор ипотеки ИПОТЕК.РУ. Ипотечный калькулятор

Источник: https://plategki.com/ipoteka/vidy/samostoyatelnyj-raschet-ipotechnogo-kredita.html

Как рассчитать ипотеку самому: правила и рекомендации

Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно формула

Современные технологии позволяют рассчитать ипотеку, чтобы оценить его выгодность, подобрать наиболее подходящую для себя продолжительность выплат, сумму первоначального взноса и т.д. При этом можно пользоваться общими формулами, а также прибегнуть к онлайн калькуляторам ипотеки, которые максимально упрощают расчеты.

Общий принцип расчета ипотеки

Сумма платежа, которая должна выплачиваться каждый месяц согласно ипотеке, состоит из двух параметров — основного долга и выплатам по процентам.

Для расчета необходимо владеть следующими параметрами:

  • Размер ипотеки.
  • Продолжительность выплат.
  • Вид платежа — аннуитентный (ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении всего срока погашения ипотеки) и дифференцированный (ежемесячные выплаты уменьшаются в течение всего срока погашения ипотеки).
  • Комиссии, в частности за ведение счета и выдачу ипотеки. Так, важно подобрать приемлемую процентную ставку с учетом всех расходов заемщика.

Имея эти данные на руках, можно начать расчет по такой инструкции:

  • Выяснить сумму кредитования по формуле:

Оценочная стоимость жилья — Сумма первоначального взноса

  • При аннуитентном виде платежа рассчитать сумму месячного платежа по формуле:
  • При дифференцированном виде платежа произвести расчет по формуле:

Как видно, формулы расчета достаточно сложные, поэтому при подсчете легко допустить ошибку. Чтобы не допустить этого, рекомендуется пользоваться онлайн калькулятором, который также позволяет выбрать тип платежа:

Полезно знать! Какие нужны документы для ипотеки в СберБанке (полный перечень).

Рассчитать ипотеку под материнский капитал

Одним из законодательно обусловленных способов использования материнского капитала является жилье. При этом ипотека может быть связана с материнским капиталом двумя путями. Рассмотрим их подробнее далее:

  1. Когда первый взнос по ипотеке оплачивается с помощью материнского капитала. Например, если общая желаемая сумма займа составляет примерно 3 400 000 с учетом процентов, а материнский капитал на настоящий момент – это порядка 409 000 рублей, то после первого взноса вам останется оплатить 2 991 000 рублей. Эту сумму разделят по всем условиям ипотеки на необходимое количество месяцев для учета ежемесячного взноса.
  2. Сумма материнского капитала идет в пользу имеющейся ипотеки. В данном случае происходит следующее. Например, на текущий день сумма вашей задолженности по ипотеке составляет 1 700 000, а впереди еще 5 лет выплат. Соответственно, сумма ежемесячного взноса составляет 28 340 рублей. Если вы вносите в счет ипотеки 409 000 материнского капитала, то срок выплат остается прежним (5 лет), а сумма ежемесячного платежа сокращается. Так, в нашем случае она составит 21 517 рублей.

Вот пример того, как нужно заполнить ипотечный калькулятор с учетом материнского капитала:

После взноса материнского капитала за ипотеку заемщик получит документ с изменившимся графиком выплат и новым ежемесячным взносом.

Как купить квартиру с использованием материнского капитала – узнаете тут.

Рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Максимальный размер займа не будет равен сумме, в которую оценят жилье. Часто это 70-80% от такой суммы. То есть, если квартиру оценят в 3 000 000, то сумма займа будет в пределах 2 400 000. При этом закладываемое жилье должно располагаться в том же городе, что и банк-кредитор.

Есть и другие способы для расчета ипотеки без первого взноса:

  1. Если в качестве первого взноса внести сумму, взятую в качестве потребительского кредита, то по факту для вас на момент оформления ипотеки первый взнос будет отсутствовать. Однако потом вам придется погасить оба кредита.
  2. Некоторые банки предоставляют возможности для получения беспроцентного ипотечного кредита. Правда, их придется поискать, поскольку в современной кризисной ситуации данная процедура считается достаточно рискованной. Кроме того, вам придется ожидать повышенной процентной ставки.

Как правило, в оформлении ипотеки без первоначального взноса необходимо учитывать, что ежемесячный взнос будет достаточно большим. Например, ипотека на 3 500 000 с 17% ставкой на 15 лет будет иметь ежемесячный взнос порядка 30 000 рублей.

Если при расчете использовать онлайн калькулятор, в поле «Первоначальный взнос» необходимо поставить значение «0»:

Для реализации ипотеки без первого взноса необходимо иметь постоянный стабильный доход. При этом его размер должен оказаться достаточным для того, чтоб оплачивать ежемесячный платеж без задержек. Как правило, помимо заработной платы заемщика, банкам нужны гарантии. Такой может стать залог в виде автомобиля или жилища.

Как рассчитать военную ипотеку

Практически в любом банке можно подобрать специальное предложение по ипотеке для военных. Процентная ставка при том может оказаться различной. Однако в большинстве случаев имеется первый взнос, составляющий не меньше 10% от общей суммы. Размер компенсации по ипотечному кредитованию зависит напрямую от стажа службы, состава семьи, а еще средней цены квадратного метра по России.

Как правило, государство забирает на себя расходы по сумме основного платежа, а также процентам. Сам же заёмщик обязуется оплачивать оставшуюся сумму – риэлтерские услуги, страхование и т.д.

Чтобы провести расчет военной ипотеки, необходимо иметь на руках индивидуальные требования, выдвинутые банком:

  • Размер суммы на лицевом счету.
  • Стоимость жилья.
  • Первоначальный взнос.
  • Дополнительные средства по кредиту.
  • Процентная ставка.
  • Срок ипотеки.

Указав их в калькуляторе ипотечного кредитования для военнослужащего, можно получить размер ипотеки:

Рассчитать переплату по ипотеке

В последнее время жалобы в Роспотребнадзор участились: потребители сетуют о том, что банки завлекают людей привлекательными процентами по ипотеке, однако, на деле переплата выходит просто колоссальной.

Следствием таких жалоб стало то, что большая часть банков теперь пишет не только % по ипотеке, но и уровень переплаты за тот или иной срок.

Поэтому рассчитывать переплату теперь не придется самому, но проверить банк на честность можно.

Для этого введите следующие данные в онлайн-калькуляторе ипотеки:

  • о сроках ипотечного кредитования;
  • сумме займа;
  • % по ипотеке.

Калькулятор рассчитает для вас не только ежемесячные платежи на необходимый период, но и поможет разделить их на сумму основного платежа, а также сумму процентов по переплатам.

Важно понимать, что переплата — это сумма процентов за пользование ипотекой на протяжении всего срока погашения.

: Ипотечный онлайн калькулятор

Более подробно узнать об особенностях ипотечных калькуляторов вы можете в следующем видео. К тому же наглядно предлагается инструкция по использованию калькулятора от компании Ипотека.РУ:

Также советуем прочесть интересную статью на тему: что делать, если нет возможности платить за ипотеку.

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, можно пользоваться формулами, исхода из вида платежа. Но при этом есть способ максимально облегчить эту задачу — воспользоваться онлайн калькуляторами, которые также часто представляются на сайтах банков.

Источник: https://2realtor.ru/rasschitat-ipoteku-samomu/

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами

Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно формула

При регулярных взаимоотношениях с кредитными организациями, их клиенты поздно или рано задумываются над тем, как банк осуществляет расчет займов и депозитов.

Заемщику ипотеки с аннуитетными платежами особо интересно знать, как финансовое учреждение строит график платежей, как считает досрочное погашение ипотечного займа. В данной статье мы прольем свет на все эти вопросы.

Как произвести расчет ипотеки с аннуитетными платежами?На самом деле, любой желающий может самостоятельно произвести расчет ипотечных платежей, используя те же простые формулы, что банк.

Мы приведем эти формулы и на примере покажем, как самому рассчитать аннуитетный кредит и досрочное погашение займа с данным видом выплат. Но прежде разберемся, что означает это понятие, и какие еще схемы используются при выплате ипотечного кредита.

При ипотеке расчет платежей может проводиться по дифференцированной либо по аннуитетной схеме. Дифференцированные (изменяемые) платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного займа. Аннуитетный (постоянный) платеж предполагает ежемесячные равновеликие выплаты по кредитным обязательствам заемщиком, и рассчитываются по формуле аннуитета.

Весь период действия договора ипотеки заемщик периодически перечисляет банку одинаковую сумму, часть которой распространяется на погашение кредита, а часть — на уплату процентов.

В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, — платежи по возврату долга.

Такое погашение ипотеки, хоть и больше в итоговой сумме дифференцированного платежа, зато дает стабильность заемщику в размере его ежемесячных расходов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа

В России любят стабильность и постоянство, поэтому у нас именно аннуитентные платежи получили наибольшее распространение. Такой способ выплат по кредиту удобен для планирования бюджета заемщика, поскольку весь срок составляет одну и ту же сумму. К тому же на первом этапе погашения ипотеки, размер аннуитентных платежей ниже, чем размер дифференцированных выплат.

Итак, допустим вы пытаетесь осуществить расчет аннуитетного платежа, согласного графику. Обычно в банках используют следующую формулу:Формула аннуитетного платежаЭто значение (i) и нужно использовать при расчетах.

Данная формула наиболее распространенная, и используется в таких крупных банках, как Сбербанк, ВТб 24 и Дельтакредитбанк. Однако существуют другие формулы, по которым можно произвести расчет постоянных выплат по ипотечному кредиту, поэтому если вы где-то встретите другой способ расчета аннуитетного платежа, то это не значит, что он не правильный.

Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?

Особо интересен график платежей, когда осуществляется досрочное погашение кредита.

Сама кредитная организация до официального обращения заемщика не посчитает, а знать, сколько будет составлять размер выплат после того, как будет произведено досрочное погашение необходимо.

Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы платежа. Однако, в любом случае будет использоваться все та же формула.

Пример расчета графика аннуитетной ипотеки после досрочного погашения. Для образца возьмем ссуду со следующими параметрами:

  • Сумма: 1 000 000 рублей
  • Срок: 60 месяцев (5 лет)
  • Процентная ставка: 12%
  • Дата первого платежа: 1 сентября 2015.

Используя вышеуказанную формулу, получим следующий график платежей:График платежей после досрочного погашенияПомните, что досрочное погашение без штрафных санкций можно осуществлять только после 1 года выплат. Поэтому мы рассматриваем 12-й и 13-й месяц.

Формулы расчета процентов

Рассматривая расчет графика выплат аннуитетного кредита, следует отметить, что кроме вышеупомянутой формулы, существуют схемы расчета суммы в погашение основного долга и процентов ежемесячного платежа. Рассмотрим эти формулы:

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты,

где Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц,
Погашение ОД — сумма в погашение тела займа.

Формула расчета процентов ежемесячного платежаТо есть необходимо отдельно посчитать за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году. Однако в нашем примере этого делать не нужно.

Нам необходимо произвести расчет первого платежа в уплату процентов за сентябрь (разница между датами 31 день).

Как видно из графика, в первый месяц сумма ОД составляет 1 000 000 рублей. Подставим ставки, даты и число месяцев в году и получим показатель равный 10 191, 78 рублей, то есть это та сумма, которая должна пойти в счет уплаты процентов.

А теперь осуществим расчет суммы в досрочное погашение тела кредита:

22 244.45 — 10 191.78 = 12 052.67 рублей

Затем рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотечному займу:

1 000 000 — 12 052.67 = 987 947.33 рублей

В дальнейшем проценты будут начисляться именно на эту сумму. Тогда можно рассчитать график всех платежей. Из этого графика мы видим, что на 1 сентября (13-й месяц) сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составит 831 206.27 рублей.

Досрочное погашение в уменьшение суммы займа

Теперь допустим, что вы досрочно погасили 100 000 рублей в августе 2016 в уменьшение суммы займа, то есть срок кредита останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится.

Тогда попытаемся сделать рассчитать, какой будет плата после того, как будет произведено досрочное погашение. Для этого используем формулу расчета аннуитета.

Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга. После досрочки в августе, она равна:

831 206.27 — 100 000 = 731 206.27 рублей

Данная сумма и составит размер кредита после осуществления досрочного погашения. А уже исходя из этого показателя, будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Вместе с тем, изменится также и срок займа:

Срок кредита = 60 — 13 = 47 месяцев

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа и получим новый платеж по ипотеке:

Аннуитет = 731 206.72*0.01*[(1+0.01)47/(1+0.01)47−1]

Поскольку (1 + 0.01)47 =1,596 263 443, а 1,596 — 1 = 0,596 263 443, то итоговый расчет будет выглядеть так:

731 209.72 * 0.01 * 1,596 263 443 / 0,596 263 443 = 19 575,20374 рублей

График и сумма ежемесячных выплат по ипотеке может использоваться для сверки с расчетом банка.

Однако иногда данные могут не совпасть, поскольку кредитор может использовать другую формулу, которую можно найти в договоре ипотеки. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.

Поэтому лучше воспользоваться онлайн кредитным калькулятором на сайте того банка, в котором вы планируете взять ипотеку.

При этом вы должны понимать, что с финансовой точки зрения досрочное погашение не всегда рентабельно. И если вам хочется побыстрее снять с себя долговые обязательства, то придется заплатить больше.

(8 4,25 из 5)
Загрузка…

Источник: https://moezhile.ru/kreditovanie/raschet-annuiteta.html

Как рассчитать ипотечный кредит самому: формулы и примеры

Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно формула

Для большинства наших соотечественников ипотека является едва ли не единственной возможностью стать владельцем собственных квадратных метров.

Падение стоимости подобного займа (по причине снижения базовой ставки Центробанка) наряду с некоторым удешевлением недвижимости, наблюдаемым в начале текущего 2016 года, обусловило рост его популярности.

Всё чаще люди начинают искать ответ на вопросы, как рассчитать ипотечный кредит и как правильно оценить предстоящие затраты.

Особенности ипотеки как займа

Ипотека – это разновидность залога, служащего страховкой для того кредитора, который выдал деньги в долг. В качестве залога выступает обычно имущество, приобретаемое заёмщиком – недвижимость (квартира, доля в квартире, дом, коттедж). Но таковым обеспечением может быть и уже имеющаяся жилплощадь.

Собственником любого из этих объектов остаётся покупатель, однако при нарушении им долговых обязательств кредитор вправе отсудить залоговое имущество в свою пользу. Лицо, купившее жилье путём получения ипотечной ссуды, лишено права распоряжаться этой собственностью.

То есть без разрешения кредитодателя продавать, дарить, обменивать её нельзя.

В целом под ипотекой подразумевается не только сам залог, но и денежный долг, который под него предоставляется.

Чаще всего, когда произносится фраза «купил жильё в ипотеку», говорящий имеет в виду, что приобрёл квартиру/дом в долг и оформил приобретённый объект недвижимости как залог для компании-кредитора.

Сегодня банки разработали множество подобных программ.

Определиться с тем, какой ипотечный продукт вам больше всего подходит, вы сможете, изучив ниже размещённый список основных доступных на отечественном финансовом рынке вариантов ипотеки.

Она предоставляется:

  • На жильё в новостройке.
  • На квартиру на вторичном рынке жилья.
  • На земельный участок.
  • На строительство или покупку загородного дома.

Кроме того, существуют следующие виды ипотечного кредитования:

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Для того чтобы произвести расчет платы по ипотеке, потребуются некоторые цифры. Прежде всего это сама стоимость недвижимости и размер требуемого банком первоначального взноса (отображается он в процентах от цены жилья).

Далее следует определиться со сроком договора кредитования. Как показывает практика, большинство наших соотечественников стремится взять заём на длительный промежуток времени, даже не пытаясь рассчитать, не будет ли ипотека слишком обременительна.

И на то есть весомая причина – инфляция. С её учётом ипотека является выгодным мероприятием.

Кроме того, необходимо знать процентную ставку кредита. И ещё – потребуется ли страховка. Очень важную роль при расчёте доступности ипотечного займа играет метод его погашения. О существующих способах речь пойдёт ниже. А сейчас поговорим подробнее о том, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно.

Методики расчёта платежей

Каждый банк при любой схеме погашения ипотечного займа для вычисления суммы возврата основного долга использует операцию деления, где в качестве делимого выступает сумма кредита, а делителя – количество периодов (срок действия договора кредитования).

Именно последний параметр является главным отличием в подходе финансовых организаций к решению вопроса, как рассчитать платежи по ипотеке. Разница кроется в используемых временных интервалах. Так, в знаменателе дроби можно увидеть одно из двух чисел – 12 либо 365. Первое говорит о том, что за временной интервал принимается месяц, а второе – что таковым является день.

Расчёт в последнем случае является более точным. Он может быть актуальным для тех заёмщиков, которые приняли решение о досрочном погашении кредита. Они смогут сэкономить приличную сумму, особенно при большом объёме ссуды.

Существующие методики расчёта регулярных платежей по ипотеке отличаются по точности.

Если принимать во внимание в первую очередь финансовую сторону вопроса, то наиболее правильным является расчёт платежей по ипотеке, основанный на дисконтировании.

Сначала вычисляется сумма всех выплат, а затем это число подставляется в специальную формулу, с помощью которой и определяется ежемесячный платёж.

Например, в течение N лет вам нужно будет выплачивать по ипотеке S рублей. Размер годовой процентной ставки – P. Расчёт дисконтированной выплаты по ипотеке в конце первого периода (в данном случае это год) выполняется путём деления S на сумму 1 плюс P.

Вычисление этого параметра для второго года выполняется аналогично, только сумму предварительно делят на два. Для третьего – на 3, и так далее. В результате у нас получится прогрессия, первым членом которой является S/(1+P), а в знаменателе находится 1/(1+P).

Конечно, даже зная, как рассчитать данным способом ежемесячный платёж по ипотеке, не всякий примет его на вооружение по причине относительной сложности. Тем более что на сайтах ведущих отечественных банков есть калькулятор, позволяющий сделать это в онлайн режиме.

Формулы и примеры

Выше было сказано, что существуют аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке. Рассмотрим вопрос их расчёта несколько подробнее с использованием математики.

Аннуитетный платёж

Для вычисления объёма ежемесячных затрат на обслуживание ипотеки с аннуитетными платежами используется следующая формула:

МП=ПСК×{ПС+│ПС/((1+ПС)м-1)}, где

МП – месячный платёж;

ПСК – первоначальная сумма кредита;

ПС – процентная ставка;

м – количество месяцев.

Формула для расчёта ипотеки, позволяющая выяснить, какая часть денежного перевода пошла на выплату процентов, а какая – на погашение тела кредита, достаточно сложная. Однако для определения данных величин можно воспользоваться более простым способом, дающим не менее точный результат.

Расчёт процентной составляющей производится по следующей формуле:

НПn=ОЗ×ПС/12, где

НПn– начисленные проценты за n-й период;

ОЗ – остаток задолженности на текущий период;

ПС – годовая процентная ставка.

Чтобы узнать часть, которая идёт на погашение долга, от месячного платежа просто вычтите начисленные проценты.

ПД=МП-НПn

Для полноты информации по вопросу, как рассчитывается ипотека по вышеуказанной формуле, уточним, что применять её необходимо последовательно, начиная с первой выплаты. Ведь каждый платёж изменяет сумму основного долга.

Рассмотрим пример. Первоначальная сумма кредита (ПСК) 1 000 000 рублей. Годовая процентная ставка (ПС) -10%. Срок погашения кредита – 6 месяцев.

Затем по месяцам рассчитаем процентную и кредитную составляющие ипотеки с аннуитетными платежами.

1 месяц.

Проценты: 1000000×0,1/12=8333,33

Основной долг: 171561,4- 8333,3=163228,1.

2 месяц.

Остаток займа:1000000-163228,1=836771,9.

Проценты: 836771,9×0,1/12= 6973,1

Основной долг: 171561,4-6973,1=164588,4.

3 месяц.

Остаток займа: 836771,9-164588,4=672183,5.

Проценты: 672183,5×0,1/12=5601,5.

Основной долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9

4 месяц.

Остаток займа: 672183,5 – 165959,9=506223,6

Проценты: 506223,6×0,1/12=4218,53

Основой долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1

5 месяц.

Остаток займа: 506223,6 – 167343,1=338880,5.

Проценты: 338880,5×0,1/12=2824,0.

Основной долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4

6 месяц.

Остаток займа: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.

Проценты: 170143,1×0,1/12=1417,9

Основной долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Дифференцированный платёж

Вопрос, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, не менее актуален для потенциального заёмщика. Хоть в числе банковских продуктов подобный заём встречается не так часто, некоторые финансовые организации в погоне за клиентом предлагают взять ипотеку и на таком условии.

Для расчёта доступности обслуживания подобного займа можно использовать следующие формулы:

ОП= СК/М, где

ОП – размер основного платежа;

СК – сумма кредита;

М – количество месяцев.

НП= ОЗn×ПС/12, где

НП – начисленные проценты;

ОЗn – остаток задолженности на n-й период;

ПС – годовая процентная ставка.

Параметр ОЗn рассчитывается, в свою очередь, по такой формуле:

ОЗn=СК-(ОП×КП), где

КП – количество периодов.

Вы уже знаете, как рассчитывается ипотека с аннуитетными платежами. А выяснить возможность обслуживания дифференцированного ипотечного займа будет ещё проще.

Мы же акцентируем ваше внимание на ещё одном немаловажном вопросе: размере первоначального взноса. С одной стороны, всё вроде бы ясно: банк сам указывает величину этого платежа. Однако тем, кто хочет использовать в качестве такового материнский капитал, необходимо знать некоторые нюансы.

Прежде всего следует напомнить, что использование материнского капитала с целью расширения жилья допускается для:

  • Частичного досрочного погашения долга по ранее оформленной ипотеке (включая проценты).
  • Внесения первоначального взноса при оформлении новой ипотеки. До 2016 года такой вариант был возможен лишь после того, как возраст младшего ребёнка превысит 3 года.
  • Увеличения суммы уже полученного кредита с целью приобретения жилья, большего по сравнению с оформленным ранее.

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке с использованием материнского капитала, продемонстрируем на таком примере.

Пусть стоимость подходящего жилья составляет 3 млн рублей. Требования банка: размер первоначального взноса – 20% от этой суммы, то есть 600 тыс. Таким образом, воспользоваться только материнским капиталом не получится, придётся добавлять собственные средства в размере 600 000 – 453026=146974 рублей.

Если этой суммы нет, жильё необходимо подбирать не дороже рублей. Но следует знать, что существующие в отдельных российских регионах программы стимулирования рождаемости допускают увеличение размеров пособия. А это позволяет стать владельцем жилья более высокой стоимости.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/raschet-ipotechnogo-kredita.html

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке: формула, пример

Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно формула

Вы, наверное, давно мечтаете иметь свой личный уголок, часто представляли себя в своей собственной квартире или в доме. Но цены на недвижимость высокие и постоянно растут, не каждый может быстро накопить такую сумму на покупку. А как же мечта? И тут не стоит расстраиваться! Ипотека от Сбербанка поможет воплотить вашу мечту в реальность.

Тут же в голове появляется куча вопросов и небольшой страх перед неизвестностью. На самом деле бояться нечего, стоит лишь заранее разобраться в нюансах и рассчитать свои возможности.

В этой статье мы рассмотрим, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Прольем свет на все мелочи, связанные с ипотечным кредитованием, и подробно разберем такие пункты, как:

  • первоначальный взнос;
  • сумма займа;
  • размер ежемесячного платежа;
  • проценты по ипотеке;
  • досрочное погашение.

Для примера возьмем следующие показатели:

  1. Цена недвижимости – 2 400 000 рублей.
  2. Процентная ставка – 10,5% годовых.
  3. Срок кредитования – 10 лет, или 120 месяцев.
  4. Досрочный платеж – 200 000 рублей.

Перед тем, как перейти к расчетам, нужно узнать минимальный процент первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке.

Для получения кредита необходимо располагать суммой, которая может быть больше или равна требуемому минимуму. Если вычесть ее из цены недвижимости, получим сумму займа.

В Сбербанке первоначальный взнос по ипотеке начинается с 15%, неплохое предложение и вполне достижимый результат.

Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рублей – первоначальный взнос.

Сумма ипотеки

Размер выдаваемого займа или недостающей суммы за минусом первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке и есть сумма кредитования.

Например: 2 400 000 – 360 000 = 2 040 000 рублей – сумма ипотеки.

Виды платежей

Прежде чем приступить к всевозможным расчетам, давайте разберемся, какими бывают платежи. Вычисление платежей по ипотечному кредиту может применяться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Аннуитетный платеж означает постоянный, у которого ежемесячные выплаты равны в течение всего срока кредитного обязательства заемщика перед банком. Наиболее распространенная схема, так как для кредитора она экономически выгодна. Для заемщиков тоже есть плюс – в том, что каждый месяц сумма одинаковая и сложно будет запутаться в платежах.

Дифференцированные значит изменяемые платежи, которые ежемесячно идут на снижение суммы в счет погашения займа.

Данная схема достаточно трудозатратная, которая требует много времени для расчета графика платежей.

При дифференцированной системе заемщику удастся неплохо сэкономить свои средства на переплате, но для банков это значительно повышает риски, поэтому они все реже предлагают подобные системы.

С видами платежей разобрались. Уже не терпится узнать, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Необходимо для этого учесть несколько факторов:

  1. Цена недвижимости – чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа.
  2. Срок кредитования – чем он больше, тем ниже ежемесячный взнос, но и проценты за пользование кредитом придется выплачивать дольше.
  3. Платежеспособность заемщика – считается, что сумма ежемесячной оплаты не должна превышать 40% от доходов.
  4. Процентная ставка по кредиту – точную ставку можно узнать после подачи заявки в кредитном предложении или взять среднюю ставку банка.

Подсчет платежа по аннуитетной схеме

В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке? Формулы, приведенные ниже, помогут вам индивидуально сделать подсчет и определиться с размером займа.

x = K * S;

K = (p * (1 + p)n) / (1 + i)n – 1), где:

x – ежемесячный размер аннуитета.

S – сумма ипотеки.

p – месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.

n – длительность кредитования в месяцах.

K – коэффициент аннуитета.

Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875)120) / (1 + 0,00875)120 – 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;

x = 0.09725 * 2040000 ≈ 27520 рублей.

График платежей
Период Минимальный платеж Оплата осн-го долга Оплата % Остаток осн-го долга
0 2 040 000
1-30 дн 27 520 9 914 17 606 2 030 086
2-30 дн 27 520 10 000,08 17 519,92 2 020 085,92
3-31 дн 27 520 9 505,26 18 014,74

2 010 580,66

4-31 дн 27 520 9 590,03 17 929,97 2 000 990,63
5-30 дн 27 520 10 251,18 17 268,82 1 990 739,46

Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый – это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel.

Открываем новый файл, переходим на вкладку “Формулы”, далее “Финансовые” и выбираем “ПЛТ”.

Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй – количество месяцев, и в третьей – сумму займа.

Вычисление процентов

Если рассмотреть график оплаты по аннуитету, то можно заметить, что проценты ежемесячно уменьшаются, соответственно, сумма в счет уплаты основного долга увеличивается. Ниже рассмотрим формулу, как рассчитать проценты по ипотеке.

% по ипотеке = (ОД * Р * числ. дней между датами) / числ. дней в году.

  • ОД – основной долг в расчетном месяце;
  • Р – годовая ставка, поделенная на 100;
  • численность дней между датами – разница между датами текущего взноса и предыдущего;
  • численность дней в году – текущего года.

Например: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365 ≈ 17 606 рублей.

Подсчет платежа по дифференцированной схеме

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.

Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:

Формула расчета основной уплаты:

b = S / n, где:

  • b – основной ежемесячный платеж;
  • S – сумма ипотеки;
  • n – длительность кредитования в месяцах.

Формула расчета начисленных процентов:

p = Sn * P, где:

  • p – начисленные проценты;
  • P – годовая % ставка / 12 / 100;
  • Sn – остаток долга в периоде.

Расчета остатка долга в периоде, величина Sn:

Sn = S – (b *n), где:

  • S – сумма ипотеки;
  • b – основной ежемесячный платеж;
  • n – число прошедших периодов.

Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.

Например: b = 2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рублей;

Sn = 2 040 000 – (17 000 * 0) ≈ 2 040 000 рублей;

p = 2 040 000 * 0,00875 ≈ 17 850 рублей

Дифференцированный платеж = 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей

График платежей
Период Остаток осн-го долга Осн-ой платеж % Сумма платежа
0 2 040 000 17 000 17 850 34 850
1 2 023 000 17 000 17 701,25 34 701,25
2

2 006 000

17 000 17 552,5 34 552,5
3 1 989 000 17 000 17 403,75 34 403,75
4 1 972 000 17 000 17 255 34 255
5 1 955 000 17 000 17 106,25 34 106,25

Досрочное погашение

Подобная схема погашения ипотеки достаточно выгодна для заемщика, так как переплата в виде процентов начисляется меньше. Разница расчетов состоит лишь в расчете остатка по ипотеке, где берется не основная ежемесячная выплата, а разность запланированного взноса и начисленных процентов.

Если платить ипотеку больше ежемесячного платежа, то изменению подлежит остаток долга и проценты по кредиту. Давайте разберемся, как посчитать все эти суммы.

В первую очередь нужно узнать остаток задолженности по ипотеке на текущий период, расписав график оплаты по типу выдаваемого кредита или посмотрев в графике, который предоставляет банк. От этой суммы пойдут все наши вычисления.

Важно знать:

  • Проценты за пользование кредитом начисляются по факту, поэтому, если вы решили внести средства в полном или частичном объеме в середине периода, то и проценты нужно высчитать за количество дней пользования в периоде либо не путать себя и внести взнос в платежную дату.
  • Из суммы, которую вы желаете внести, часть средств пойдет на оплату процентов, как писалось выше, а все остальное – на уплату основной задолженности.

Приведем два примера для каждого типа кредитования.

  • Например, по аннуитетной схеме было оплачено 3 периода, и через 10 дней после последней оплаты вы решили внести 200 000 рублей.

Коэффициент аннуитета остается прежним и равен 0,01349.

Остаток задолженности – 2 010 580,66 рублей.

Теперь нам нужно подсчитать, сколько процентов за 10 дней вы должны заплатить банку и какая сумма пойдет в счет задолженности.

% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365 ≈ 5 783,9 рублей

Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 – 5 783,9 = 194 216,1 рублей.

Sn = 2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рублей – сумма остатка задолженности.

Помните, что в следующую расчетную дату вам начислят проценты за оставшиеся 20 или 21 день в периоде.

  • Второй случай будет для дифференцированного типа начисления оплаты. Оплачено 4 периода, и на 5-ю платежную дату вы решили внести 200 000 рублей.

Sn = 2 040 000 – (17 000 * 4) = 1 972 000 рублей.

% = 1 972 000 * 0,00875 ≈ 17 255 рублей.

Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 – 17 255 = 182 745 рублей.

Sn= 2 040 000 – (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рублей.

Вот так, зная все основы и расчеты, можно без труда прикинуть сумму ипотеки, которую вам будет легко выплачивать. Взамен вы обретете недвижимость, где вместе со своей семьей создадите свой домашний уют. Место, где будете встречать Новый год и праздновать дни рождения.

Источник: http://fb.ru/article/358953/kak-rasschitat-ejemesyachnyiy-platej-po-ipoteke-formula-primer

Город права
Добавить комментарий