На сколько лет выгоднее брать ипотеку

Содержание
  1. На сколько лет дается ипотека?
  2. На сколько лет можно взять ипотеку?
  3. На сколько лет выгоднее брать ипотеку
  4. Пример расчета месячной оплаты ипотеки
  5. На сколько лет дают ипотеку в Сбербанке?
  6. Срок ипотеки: особенности выбора
  7. О сроках
  8. Краткосрочная разновидность
  9. Долгосрочная разновидность
  10. Сводим риски к минимуму
  11. На сколько лет выгоднее брать ипотеку?
  12. На что влияет срок ипотечного кредитования?
  13. На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?
  14. При какой ипотеке лучше осуществлять досрочное погашение?
  15. Выгода досрочного погашения в первой половине кредита
  16. : На какой срок брать ипотечный кредит?
  17. На какой срок ипотека будет выгоднее
  18. Краткосрочная ипотека
  19. Среднесрочная ипотека
  20. Долгосрочная ипотека
  21. На какой срок выгоднее брать ипотеку
  22. Что значит срок ипотечного кредитования
  23. Что такое досрочное погашение кредита
  24. На какой срок лучше оформлять ипотеку
  25. На 5 лет
  26. На 10 лет
  27. На 15 лет
  28. На 20 лет и дольше
  29. Что стоит учитывать заемщикам
  30. Величина первоначального взноса
  31. Минимальная и максимальная сумма кредита
  32. Досрочное погашение в первой половине кредитного срока выгоднее
  33. Сравнительный анализ по срокам ипотечного кредитования
  34. Выводы

На сколько лет дается ипотека?

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

Вопрос о сроках ипотечного кредитования становится важным моментом, в приобретении жилья с помощью банка. С одной стороны каждому заемщику хочется выплатить кредит побыстрее. А с другой стороны — чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

На практике такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, исходя из общих условий кредитования. Важными моментами выступают общая сумма займа и доход заемщика. На основании указанных аспектов и иных сопутствующих условий определяется период кредитования.

На сколько лет можно взять ипотеку?

Для рассмотрения вопроса о том, на какой период дают ипотеку в том или ином банке, необходимо учитывать минимальный и максимальный срок. Ипотечный кредит является одним из наиболее долгосрочных предложений. Поэтому минимальный и максимальный порог в периоде кредитования у него значительно выше.

Если рассматривать средние значения по банковским ипотечным предложениям, то взять кредит можно на срок от 5 до 30 лет. Отдельные программы могут при этом отличаться от общих показателей. Учитывается при этом и максимальный возраст заемщика.

Одним из основных правил ипотечного кредитования является необходимость выплаты займа до наступления пенсионного возраста. На индивидуальных условиях или по специальной программе максимальный возраст может быть повышен на 5-10 лет сверх данного лимита уже для пенсионера, однако при обязательном условии, что заемщик продолжает работать.

На практике такая ситуация выглядит следующим образом. Соискатель хочет взять кредит на крупную сумму. Все условия для его получения у него имеются, но ему уже 40 лет. Программа, по которой он оформляется предполагает, что выплата займа должна быть завершена к 60 годам. То есть в этом случае максимальный срок, на который может рассчитывать соискатель — это двадцатилетний период.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

При расчете выгоды ипотечного кредита учитывают следующие факторы:

  • зависимость процентной ставки от длительности кредитования, обычно чем меньше срок, тем меньше и процент;
  • величина займа — большие суммы на короткий период подразумевают высокие ежемесячные платежи;
  • уровень дохода и стабильность заработка.

Основным моментом, от которого отталкиваются при расчете выгоды — это переплата по процентной ставке. Чем дольше выплачивается кредит — тем больше средств понадобится на его погашение.

Это обусловлено тем, что процентная ставка рассчитывается на ежегодной основе, поэтому при общем начислении ежемесячный платеж рассчитывается так, что сперва заемщик уплачивает проценты, и лишь потом — сам займ.

Рассматривать вопрос о том, на сколько времени выгоднее брать ипотеку, необходимо в индивидуальном порядке. К примеру может возникнуть ситуация с сокращением или задержкой заработной платы. Если ипотека была оформлена на короткий срок с высоким ежемесячным платежом, то возникает риск появления просрочки.

Пример расчета месячной оплаты ипотеки

Для понимания ситуации со сроками кредитования достаточно рассмотреть пример расчета.
Соискатель собирается взять ипотеку в 1,5 млн на 15 лет, возникает вопрос, сколько придется платить ежемесячно.

В данном случае необходимо учитывать также и процентную ставку, к примеру она составляет 12%. Для простоты расчета и удобства лучше всего воспользоваться ипотечным калькулятором.

Итоговая сумма к оплате составит более 3,2 млн рублей с ежемесячным платежом в 18 тыс.

Данный пример показывает переплату более чем в два раза. Рассмотрим вариант снижения срока кредитования при тех же условиях:

  • 10 лет — общая выплата составит около 2,5 млн при ежемесячном платеже в 21,5 тыс;
  • пятилетний срок — общая сумма равняется 2 млн при ежемесячном платеже около 33 тыс.

Из данного примера очевидно, что длительный срок значительно повышает общую сумму выплаты. Поэтому если позволяет уровень и стабильность дохода — лучшим вариантом становится минимальный период.

Многие специалисты советуют брать ипотеку на максимальный срок, однако приложить усилия для досрочного погашения. В этом случае с одной стороны заемщик имеет минимальный платеж и возможность его погашать даже при временных финансовых трудностях. А с другой он регулярно понижает общую сумму и соответствующую переплату.

На сколько лет дают ипотеку в Сбербанке?

При рассмотрении продолжительного периода кредитования возникает вопрос, на сколько лет максимум можно взять ипотеку. Для примера можно рассмотреть три основных банка страны:

  • максимальный срок ипотечного кредитования в Сбербанке составляет 30 лет;
  • ВТБ 24 — максимум составляет 50 лет;
  • Газпромбанк — также 30 лет.

В зависимости от программы важно учитывать также и максимально допустимый возраст заемщика. Не все банки готовы сотрудничать с пенсионерами, даже если они работают.

Если рассматривать ипотеку в Сбербанке, то предлагаемый тридцатилетний срок является максимальным по всем программам. Однако по военной ипотеке он снижается до двадцатилетнего периода. Максимальный возраст заемщика в Сбербанке составляет 75 лет. Но данный период предполагает оформление ипотеки для работающих пенсионеров.

Если же соискатель рассчитывает взять ипотеку в Сбербанке и продолжать выплачивать ее после пенсии, то такой вариант вряд ли будет рассматриваться. Обусловлено это тем, что при заключении договора заемщик не может представить доказательств, что на пенсии он будет работать.

Подписывайтесь
на наш канал Яндекс.Дзен

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/na-skolko-let-daetsya-ipoteka.html

Срок ипотеки: особенности выбора

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

Ипотека – популярный инструмент, который позволяет стать владельцем собственного жилья. Многие граждане пользуются данной банковской услугой, по причине чего знать, на какой срок выгоднее брать ипотеку – значит взвесить все за и против и принять грамотное решение.

О сроках

Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения.

Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента.

Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России – 10-15 лет. За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.

Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:

  • риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
  • досрочное погашение – право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
  • переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок – тем больше переплата.

После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.

Краткосрочная разновидность

Как правило, краткосрочность избавляет от переплаты. Существует и обратная сторона медали – высокий размер выплат. Гражданину придется отдавать львиную долю дохода. Помимо этого, высок риск форс-мажорных обстоятельств (болезнь, увольнение т.д), которые снижают общую платежеспособность.

Таким образом, краткосрочный вид выделяется следующими достоинствами:

  • собственно, короткий срок погашения;
  • снижение уровня переплат. разница в переплате при ипотечном кредитовании измеряется десятками тысяч рублей;
  • психологический эффект. Что легче: освободиться от обязанности за 5-10 лет, или нести бремя в течение 20?
  • низкие проценты. Чем дольше длится обязательство – тем больше ставка. Краткосрочная обязанность радует сниженным уровнем процентных начислений.

С другой стороны, данная разновидность имеет следующие недостатки:

  • риск. Многие банки не дают кредит кому попало. Особенно это касается краткосрочного ипотечного кредита;
  • большой размер выплат;
  • меньше маневренности. Банковские организации довольно жестко регулируют вопрос коротких сроков.

Взвесив все плюсы и минусы, желающий взять данный кредит может правильно выбрать необходимую стратегию поведения. Сколько лет лучше брать ипотеку в случае, если необходимы сжатые сроки? Среднее значение – 5-7 лет. Это, конечно, не ипотека на год (которую вряд ли кто-то предоставит), но пятилетие – не слишком большое время.

Долгосрочная разновидность

Стандартная ситуация. Среднее время – от 10 лет. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, составляет 30 лет. Как правило, за такой большой промежуток выплачивается абсолютно вся сумма.

Преимущества долгосрочности:

  • можно стать собственником дорогого жилья, ведь плата растягивается;
  • маленький размер выплат. К примеру, была взята сумма 2 миллиона на 15 лет. Каждый месяц, очевидно, придется платить меньше, чем при пятилетнем обязательстве;
  • сниженный риск. Банки охотно выдают кредит на большое время. Болезнь, проблемы с доходами несильно влияют на отдачу;
  • если все рассчитано, то долгосрочность не будет казаться бременем.

Не обошлось и без недостатков:

  • высокая ставка. Большая длительность несет с собой и большие проценты;
  • потеря ликвидности. Проще говоря, жилье, которое приобретено на долгое время, постепенно теряет свою привлекательность и стоимость;
  • переплаты. По факту, ключевая проблема, над которой стоит задуматься каждому. Чем больше время погашения, тем больше будет переплата. Возьмем обычный пример из жизни: ставка составляет 13%, срок – 15 лет, сумма – 1 миллион рублей. Сравниваем с аналогичной ситуацией, в которой время погашения будет составлять 5 лет. Переплата будет примерно 600 тысяч рублей. Немалая цифра.

Исходя из вышесказанного, лицо может оценить собственные возможности и сделать правильный выбор.

Сводим риски к минимуму

Поиски ответа на вопрос, на сколько лет брать ипотеку, могут привести к следующим нюансам:

  • банковские организации советуют основательно поразмыслить над долгими сроками. Для банков короткие обязательства сопровождаются определенными рисками, в связи с чем они порой отказывают в предоставлении «быстрого» ипотечного кредита;
  • досрочное погашение к настоящему моменту редко наказывается штрафами. Многие банки идут на встречу гражданам, желающим погасить часть долга раньше положенного времени. Часть организаций, однако, накладывают мораторий (запрет) на досрочные выплаты в первый год. Данное обстоятельство никоим образом не свидетельствует о проблеме, ведь мало кто способен избавиться от обязательства за один год;
  • ключевой совет: выбрать срок до заключения договора. После подписания уже будет сложно что-либо предпринимать. Лучше заранее вооружиться необходимыми знаниями и мыслить наперед;
  • существуют специальные калькуляторы, помогающие в расчете ипотечного кредита и сроках выплат. Не следует пренебрегать такой возможностью;
  • стоит внимательно разобраться с размером первоначального взноса. Если он больше 30%, то можно прибегнуть к сокращению времени обязательства. Иными словами, многое зависит от предоплаты. Если гражданин изначально способен внести лишь 10% – не стоит рисковать.

Вооружившись данными советами, лицо снизит собственные проблемы к минимуму. Ответ на вопрос, на какой срок лучше брать ипотеку, зависит от многих факторов. Главное – знать собственные возможности. Доход, вероятные расходы, количество лиц, которые способны помочь с выплатами – все должно учитываться.

Помимо этого, может помочь статистика. Среднее значение ипотечного времени составляет 10 лет, что является идеальным сроком для погашения ипотеки. Банки охотно сотрудничают с гражданами, которые обладают «чистой» кредитной историей, и не любят короткие сроки обязательства.

10-15 лет – стандартное время для ипотечного кредита.

Источник: http://EgrpZhkh.ru/ipoteka/na-kakoi-srok-vygodnee-brat-ipoteku

На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

Ипотека от других видов кредитных продуктов банков отличается двумя основными признаками: особым целевым жилищным характером и длительным сроком действия обязательства.

На ипотечный кредит заемщик может приобрести только объекты недвижимости. Большинство банков кредитует граждан под жилое недвижимое имущество, лишь немногие – под коммерческие помещения.

Срок пользования заемными средствами при этом может достигать 30 лет. Очевидно, что за столь длительный период времени заемщику придется выплатить ощутимо высокую сумму переплаты по займу. Но при маленьком сроке действия ипотечного займа платежи по кредиту могут оказаться для заемщика неподъемными.

О том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, поговорим в данной статье.

На что влияет срок ипотечного кредитования?

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

  • Риски, связанные с просрочкой. За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика. Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.
  • Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга. В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.
  • Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата. Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.

Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента.

Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

  • Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.
  • Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза. Такой кредит лучше брать заемщикам, которые в ближайшее время ожидают хороших финансовых поступлений. Снизить долговую нагрузку можно за счет частичных, но частых досрочных выплат.
  • Ипотека на 15 лет. Самый оптимальный вариант оформления ипотечного займа, при котором банк получает надежность и прибыль, и заемщик имеет возможность погашать долг и переплачивать вполне приемлемую сумму. Если в семье оба супруга работают, выплаты по такой ипотеке незначительно влияют на семейный бюджет.
  • Ипотека на 20 лет и более. Этот вариант кредитования рассчитан на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Переплата в этом случае может доходить до запредельных значений, но риски потери платежеспособности в этом случае не столь высоки и опасны. С ними легко можно справиться. Досрочное погашение в такой ипотеке довольно затруднительно и с финансовой точки зрения не оправдано.

Как выгоднее брать ипотеку – на 10 или 20 лет? Выгоднее с экономической точки зрения оформлять заем на 10 лет или 15 лет. Размер переплаты оказывает в этом случае решающее значение.

Для десятилетнего кредитования переплата соответствует финансовым запросам банка и изменениям экономической ситуации в стране. Для заемщика она вполне приемлема. Он также может уменьшить долговую нагрузку через периодические досрочные выплаты.

Чем раньше заемщик расплатиться с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и в ликвидности купленной недвижимости.

Ипотеку всегда можно рефинансировать в другом банке или в том же кредитном учреждении, но по более выгодным условиям.

Срок в том числе также может быть изменен при оформлении нового ипотечного договора или дополнительного к нему соглашения на тот, который заемщик считает более приемлемым на данном этапе.

Изменение срока должно быть одобрено банком. За счет рефинансирования можно существенно сократить срок действия долгового обязательства и размер уплаченных банку процентов.

На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?

Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.

Эксперты не советуют досрочно погашать ипотеку во время высокой инфляции в стране. Лучше трать деньги на обустройство жилья или иные нужды.

При какой ипотеке лучше осуществлять досрочное погашение?

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно? Нет, не выгодно. Намного выгоднее досрочными взносами расплачиваться по краткосрочной ипотеке.

Таким образом можно уменьшить переплату и быстрее расстаться с долговым обязательством. При длительном же сроке действия ипотечного договора досрочная выплата будет бесполезной.

При длительном ипотечном займе желательно вносить досрочные выплаты в первый год действия договора.

Банку же слишком быстрая оплата долга не выгодна, поэтому многие из кредитных учреждений прописывают заранее в договоре запрет на досрочное погашение займа ранее 3 месяцев действия соглашения.

В 2019 году, к примеру, такой запрет действует в Сбербанке и некоторых других финансовых учреждениях.

При осуществлении досрочного погашения нужно точно определить ту сумму, которую планируется внести свыше установленного графиком платежей размера.

Подача заявления в банк необходима для того, чтобы банк знал о том, сколько денежных средств нужно будет списать с Вашей карты в счет погашения кредита. Если уведомление банком получено не будет, в привычную дату платежа он спишет столько, сколько Вы платили каждый месяц.

Выгода досрочного погашения в первой половине кредита

Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.

Это обусловлено тем, что платежи по кредиту уплачиваются в аннуитетной форме. Это значит, что выплаты имеют неизменное значение на всем сроке. При дифференцированном способе оплаты такой вариант уже будет не предпочтительным.

Кроме того, первую половину срока заемщик по большей части выплачивает банку проценты, размер которых с каждым разом снижается за счет увеличения доли основного долга. Поэтому к половине срока выплаты большую часть прибыли банк с Вас уже получит.

В связи с этим рекомендуется учитывать две основные особенности:

  • Досрочное погашение ипотеки на ее поздних сроках не принесет финансовой выгоды;
  • Начинать осуществлять досрочные погашения нужно как можно раньше.

Расплачиваясь по кредиту вперед срока на первом этапе отношений с банком, клиент существенно снижает размер переплаченных по займу процентов.

Главное при этом, совершать эти действия в соответствии со всеми действующими требованиями банка. Без его уведомления или получения согласия можно пропустить сроки списания денежных средств или заплатить дополнительные комиссии.

После предполагаемой даты расчета и списания средств, нужно удостовериться в том, что деньги банком были получены и пошли в счет досрочного погашения.

Нередко можно встретить кредитные организации, которые за досрочные погашения ипотечных займов в первый год накладывают на своих заемщиков штрафы. Но мало, кто из граждан способен рассчитаться с многомиллионным займом всего за 12 месяцев.

В вопросе досрочного погашения ипотеки особое место занимает перерасчет страховки. Если человек вернул кредит раньше срока, риски потери его здоровья или жизни уже никакого отношения к банку не имеют. Однако, полную страховую сумму он обязан уплатить сразу при получении заемных средств.

Теоретически заемщик, досрочно расплатившийся по кредиту, имеет право вернуть часть суммы уплаченной страховки. На практике же часто такой запрет прописывается в страховом договоре.

Несмотря на это заемщики идут в суд, где отстаивают свои права на возврат излишне уплаченных средств. Судебная практика по таким вопросам неоднозначна.

Выбор ипотечного кредита – ответственное решение, от которого многое зависит. Заемщики желают оформить жилищный кредит на самых выгодных для себя условиях. При этом всю выгоду от такой сделки получает кредитное учреждение.

Срок ипотечного займа непосредственно влияет на размер переплаты по кредиту, размер ежемесячных платежей, ставку процентов по ипотеке и многие другие факторы. Рекомендуется оформлять среднесрочную ипотеку, не создающую особых финансовых трудностей и сильных переплат.

: На какой срок брать ипотечный кредит?

Источник: http://ipoteka-expert.com/na-kakoj-srok-vygodnee-brat-ipoteku/

На какой срок ипотека будет выгоднее

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

Ипотека длительное время является одним из источников кредитования в России, благодаря которому вопрос о собственной жилплощади решается довольно быстро. В ней, как и в любой другой кредитной программе, нужно рассчитать преимущества и недостатки, которые заранее помогут избежать опасности ипотечного кредитования.

Одним из основных параметров, помимо процентной ставки, суммы и типа платежа, является срок ипотеки. Мы рассчитали на какой срок выгоднее брать ипотеку. Ведь именно он имеет значительное влияние и его лучше определять перед обращением в банк.

Чтобы понять, на какой срок выгоднее оформить ипотеку, мы рассчитали среднюю стоимость одинаковых квартир в десяти городах-миллионерах России, а также среднюю заработную плату россиянина.

Так, средняя стоимость квартиры, в панельном доме, с одинаковым сроком эксплуатации, а также удаленностью от центра 5 км. и площадью 60 кв.м.

обойдется в 5 192 946 рублей, а среднемесячная заработная плата составит 47 554 рублей (по данным Росстата).

Краткосрочная ипотека

Краткосрочная ипотека – это вид ипотеки, деньги в которой предоставляются на небольшой срок (не более 5 лет). Конечная переплата намного меньше, нежели для долгосрочной ипотеки, что является ее важным достоинством.

Преимущества:

  • Выдается на небольшой срок – до 5 лет;
  • Конечная переплата значительно меньше, чем в долгосрочной ипотеке.

Недостатки:

  • Высокий ежемесячный платеж;
  • Повышенные требования к получателю – потребуется большой пакет документов, подтверждающий статус заемщика, его заработную плату (величина ежемесячных взносов должна быть меньше 50% от общего семейного бюджета), чтобы получить одобрение банка.

Предварительный расчет

Стоимость квартиры: 5 192 946 руб.
Срок кредитования: 60 месяцев
Процентная ставка 11,25%
Ежемесячный платеж: 113 556 руб.
Общая сумма выплат: 6 816 346 руб.
Общая переплата: 1 623 346 руб.
Процент переплаты: 31,3%

Краткосрочной ипотекой могут воспользоваться лишь 3% населения России, с заработной платой свыше 100-110 тыс. руб., с учетом семейного положения (не менее двух работоспособных человек). Выбор данного кредитования существенно снизит переплату по ипотеке.

Среднесрочная ипотека

В среднесрочной ипотеке займ предоставляется на срок от 10 до 20 лет. Ежемесячный платеж в среднесрочной ипотеке ниже, чем в краткосрочной за счет времени погашения долговых обязанностей.

Преимущества:

  • Переплаты не будут сильно заметны, благодаря сроку погашения кредита;
  • Сравнительно невысокий ежемесячный платеж.

Недостатки:

  • Высокий уровень переплаты (100-120% от суммы кредита);
  • Длительный срок долговых обязательств.

Предварительный расчет

Стоимость квартиры: 5 192 946 руб.
Срок кредитования: 180 месяцев
Процентная ставка 11,25%
Ежемесячный платеж: 59 841 руб.
Общая сумма выплат: 10 780 522 руб.
Общая переплата: 5 587 576 руб.
Процент переплаты: 107, 6%

Среднесрочной ипотекой могут воспользоваться 12% населения России, с заработной платой свыше 70-80 тыс. руб., с учетом семейного положения (не менее двух работоспособных человек).

Долгосрочная ипотека

В долгосрочной ипотеке займ предоставляется на срок от 20 до 30 лет. Все переплаты при таком выборе будут не так заметны для вашего бюджета.

Преимущества:

  • Небольшой размер ежемесячных платежей;
  • Высокие шансы на одобрение вашей заявки в банке.

Недостатки:

  • Большая переплата по кредиту (свыше 150%);
  • Определенный возраст для оформления договора (на дату окончания выплат возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Предварительный расчет

Стоимость квартиры: 5 192 946 руб.
Срок кредитования: 360 месяцев
Процентная ставка 11,25%
Ежемесячный платеж: 50 437 руб.
Общая сумма выплат: 18 206 787 руб.
Общая переплата: 13 013 841 руб.
Процент переплаты: 250, 6%

Долгосрочной ипотекой могут воспользоваться 26% населения России, с общей суммой доходов 50-60 тыс. руб., с учетом семейного положения (не менее двух работоспособных человек). По данным расчетам можно сделать вывод, что краткосрочная ипотека, выгодна только благодаря небольшим процентам переплаты. И если кредитная организация сочтет, что вы не осилите данные выплаты, то, вероятнее всего, она откажет вам в данной услуге.

Преимущественны для населения России среднесрочная и долгосрочная ипотеки. Договор, заключенный на указанный срок позволит распределить средства для беспрепятственного погашения задолженности. 

Проанализировав достоинства и недостатки ипотечного кредитования можно выделить их основные различия:

Вывод

Несомненно, самой выгодным кредитованием является краткосрочная ипотека, за счет низкого уровня переплат – менее 40%, но, учитывая средний доход россиян, ей смогут воспользоваться только 3% населения, с повышенным уровнем дохода.

Самым оптимальным вариантом являются среднесрочная и долгосрочная ипотека, за счет невысокого уровня ежемесячных платежей – до 50% дохода человека. Учитывая средний доход россиян, ими смогут воспользоваться 38% населения.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/ipoteka/na-kakoy-srok-brat-ipoteku.html

На какой срок выгоднее брать ипотеку

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

За годы ипотеки «сверху» тела кредита можно переплатить сумму, эквивалентную 1–2 квартирам. Поэтому многие заемщики стремятся погасить долги полностью раньше договорного срока или хотя бы уменьшить платежи.

Но как провести внеплановый расчет с банком максимально эффективно? Для этого надо учесть, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении в дальнейшем, и вкладывать свободные средства так, чтобы они не осели на счете «без дела».

Что значит срок ипотечного кредитования

Банк выдает кредитные средства на определенное время, исчисляемое в календарных годах. Юридические отношения сторон закрепляются кредитным договором, где прописывается дата начала и завершения займа. Этот период и есть срок ипотечного кредитования. На чем следует акцентировать внимание:

  • предусматривается график ежемесячных платежей, его надо выполнять не позже установленных дат;
  • изменения сроков и условий кредитования проводятся с учетом законодательных норм и условий ипотечного соглашения;
  • кредитные обязательства необходимо исполнить к завершению действия договора.

С точки зрения права, человек считается заемщиком и выступает должником перед кредитором. Российские банки предоставляют ипотечные займы на срок от 1 года до 30 лет, однако на практике первичное оформление ипотеки до 5 лет применяется редко. По продолжительности применяется несколько типов ипотечных займов:

  • краткосрочные – 5–10 лет;
  • среднесрочные – 11–20 лет;
  • долгосрочные – 21–30 лет.

Градация законами никак не прописана, однако банки активно применяют ее на практике. Для каждого сегмента устанавливается свой диапазон ставок, кредитных сумм, требований к заемщикам. Среди россиян наиболее популярна среднесрочная ипотека.

Что такое досрочное погашение кредита

Это внесение дополнительных средств по ипотеке сверх стандартного платежа, в результате чего снижается основной долг («тело» кредита), уменьшаются начисленные проценты и конечная переплата.

 Возможность полного или частичного досрочного погашения установлена ст. 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите» (на кредит с ипотекой распространяются нормы данного закона).

Заемщик должен выполнить ряд условий:

  • за 30 дней предупредить банк о своем намерении;
  • составить и направить уведомление с учетом условий договора (иногда по общим требованиям ГК РФ);
  • уплатить по ставке договора проценты за пользование возвращаемой суммой — со дня получения кредита и до зачисления досрочного платежа.

Обратите внимание! В течение 30 календарных суток со дня выдачи ипотеки заемщик вправе возвратить заемные средства полностью или частично без дополнительных уведомлений (п. 3 ст. 11, ФЗ 353). Заплатить проценты за дни использования кредитных средств придется.

На какой срок лучше оформлять ипотеку

Однозначно «обвинять» длительное кредитование в огромных переплатах, а короткий срок в непосильном бремени для бюджета не стоит. У каждого заемщика жизненная ситуация своя, как и пожелания к займу. Банковские специалисты вывели общие особенности каждого срока ипотечного кредитования, на них и стоит остановиться.

На 5 лет

Главное преимущество такой ипотеки – относительно небольшая переплата, сниженные ставки. О целесообразности программы заставят задуматься:

  • непосильный ежемесячный платеж;
  • вероятность отказа даже при средних доходах;
  • риск просрочек при незначительном ухудшении финансового положения;
  • при неблагоприятном развитии ситуации — лавинообразное нарастание долга с выставлением объекта на торги;

Совет! С учетом оформления залога и расходов по его страхованию есть смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита (если сумма невелика).

На 10 лет

Здесь уменьшение платежа почти вдвое оборачивается умеренным ростом переплаты.

Кредитная нагрузка приличная, поэтому 10-летний срок лучше выбирать, если ожидаются крупные финансовые поступления (маткапитал, субсидии от государства, продажа авто или недвижимости).

Из преимуществ заемщиков заинтересуют привлекательные ставки ипотеки, дополнительные льготы от застройщиков в новостройках, быстрое снижение нагрузки при досрочных погашениях.

На 15 лет

Кредитные специалисты сходятся во мнении, что оптимальная для заемщика со средней зарплатой среднесрочная ипотека имеет следующие параметры:

  • рубеж 11–15 лет удачен с точки зрения размера ежемесячного платежа и умеренной переплаты;
  • при 2-х работающих привычный образ жизни не меняется, остаются деньги для крупных покупок, обучения и развлечений.

Если доходы позволяют, можно собрать на досрочное закрытие кредита. При своих интересах и банки: их риски с доходами уравновешены.

На 20 лет и дольше

Ипотека подходит гражданам с небольшими доходами, покупателям дорогой недвижимости. Но говорить стоит не о выгоде, а удобстве программы:

  • платежи не ложатся тяжким бременем;
  • с небольшой нагрузкой легче выйти из затруднительных финансовых ситуаций;
  • выплаты по кредитам допускаются до 65–75 лет.

Однако, если тянуть кредитную лямку полный срок, переплаты по процентам составят до 300–400%. При досрочных погашениях настраиваться надо хотя бы на поквартальные доплаты, что для бюджета обременительно.

Что стоит учитывать заемщикам

Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.

Величина первоначального взноса

Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

  • существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
  • переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
  • от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

С 2018 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

Важно! Даже если банк готов предоставить кредит в 100% от цены недвижимости, из-за огромных расходов по ежемесячным платежам досрочное погашение ипотеки под большим вопросом.

Минимальная и максимальная сумма кредита

Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков.

На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения.

Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

  • 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
  • 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

Досрочное погашение в первой половине кредитного срока выгоднее

Причина в аннуитетной форме расчетов. В отличие от дифференцированной схемы, выплаты неизменны на всем сроке. При этом первое время львиную долю платежа составляют проценты. К середине срока банк получит почти весь запланированный доход и перейдет к основному погашению клиентского долга. Вывод таков:

  • приступать к досрочным взносам нужно как можно раньше. Уменьшая размер кредита на начальном этапе, клиент заплатит меньше процентов;
  • досрочное погашение на поздних сроках не принесет ощутимой выгоды. В этом случае лучше направить взнос на уменьшение срока кредита.

При внесении «досрочек» нужно учитывать текущий платеж. В установленную дату банк списывает сначала эти деньги, затем дополнительный взнос. Если заявленной на досрочное погашение суммы не хватит, средства останутся лежать на счете. Проценты будут начисляться на полный долг, а о проблеме клиент узнает при очередном посещении кредитора.

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет Расчета ипотеки с дифференцированными платежами на 10 лет

Совет! После предполагаемой даты расчета стоит удостовериться в полном списании средств по кредитному счету.

Сравнительный анализ по срокам ипотечного кредитования

На примере жилищного кредита Сбербанка на вторичную квартиру стоимостью 2500000 рублей видно — на какой срок выгоднее брать ипотеку? Ежемесячные платежи и переплаты находятся в прямой зависимости от срока кредитования.

Срок ипотеки, лет Первоначальный взнос,%/руб. Размер кредита, млн. руб. Годовая ставка, % Ежемесячный платеж, руб. Начисленные проценты, руб. Итоговый платеж по ипотеке, руб. Рекомендуемый доход, руб.
5 15/375000 2 125 000 10,4 45 045 577 729 2 702 728 65 200
10 15/375000 2 125 000 10,4 27 964 1 230 739 3 355 739 40 800
15 15/375000 2 125 000 10,4 22 706 1 961 996 4 086 996 38 900
20 15/375000 2 125 000 10,4 20 366 2 762 868 4 887 868 35 122
25 15/375000 2 125 000 10,4 19 160 3 623 088 5 748 088 33 188
30 15/375000 2 125 000 10,4 18 492 4 531 961 6 656 961 32 133

Для чистоты эксперимента в расчете не применялись уменьшающие коэффициенты по процентам. Гипотетический заемщик не является зарплатным клиентом СБ и согласился на страхование жизни. Стоит учитывать, что на практике ставка зависит от возраста, финансового положения заемщика, суммы кредита и взноса, особенностей недвижимости.

Выводы

«Короткая» ипотека привлекает незначительными переплатами и обременяет ежемесячным взносам. Удобна для досрочных погашений, но из-за высокой кредитной нагрузки рекомендуется гражданам с высокими доходами. При дополнительных взносах стоит подумать о снижении платежа, и только потом о сроках.

«Длинный» кредит не выгоден с экономической точки зрения: с увеличением срока резко возрастают переплаты при незначительном уменьшении месячного платежа. Тем не менее при невысоких заработках долгосрочный кредит повышает шансы на одобрение. В дальнейшем можно погашать долг частично небольшими дополнительными взносами, снижая срок кредитования.

Среднесрочная ипотека оптимальна по платежам и переплатам, подходит для широкого круга граждан, в том числе и заемщикам, нацеленным закрыть долг раньше положенного времени. При этом поначалу выгодно снижать сумму основного долга, а затем переходить к уменьшению срока ипотеки.

И главное: при любой продолжительности кредита первоначальный взнос надо сделать по максимуму. Лучше в дальнейшем откладывать понемногу на «досрочки», чем отправлять деньги в процентную «топку» банка.

Источник: https://znaemdengi.ru/banki/sberbank/na-kakoj-srok-luchshe-brat-ipoteku-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Город права
Добавить комментарий